“2009年底，我去交行大智路支行(原南京路支行)存錢，當時，在客戶經(jīng)理齊琴的游說下，花50萬元購買了一款產(chǎn)品，據(jù)說是每年有分紅，比存款利息高多了，該產(chǎn)品只在交行內(nèi)部發(fā)行，行里的不少同事都搶著買。但是，客戶經(jīng)理并沒告訴我這是款什么產(chǎn)品，也沒有介紹投資方向。我覺得交行是家大銀行，應(yīng)該很靠譜，就買了。”熊女士告訴《經(jīng)濟參考報》記者。

2014年3月11日，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢時，發(fā)現(xiàn)50萬元竟然少了16.6584萬元。

飽受市場詬病的基金產(chǎn)品

據(jù)熊女士回憶，“由于當時客戶經(jīng)理替我在網(wǎng)上下單申購的，因此，交行方面并沒有給我提供認購合同和說明書，我也沒太在意。”

近日，熊女士委托女兒和交行大智路支行方面進行溝通，索要購買合同。最終，交行于3月19日提供了一份打印版的《代銷產(chǎn)品交易成交報告單》。這份報告單顯示，熊女士于2009年9月3日申購了這款名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”的產(chǎn)品，交易確認日是2009年9月4日。

《經(jīng)濟參考報》記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”是交銀施羅德基金公司旗下的指數(shù)基金，經(jīng)證監(jiān)會核準，該基金合同生效日為2009年9月28日。收益分配方面，每年最多分配4次，每次基金收益分配比例不低于可供分配利潤的10%；收益分配方式有現(xiàn)金分紅與紅利再投資兩種，如果投資者沒有選擇收益分配方式，該基金將默認為現(xiàn)金分紅。

實際上，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”從成立以來就一直飽受市場詬病。以該基金合同生效的2009年9月28日為基準，三個月內(nèi)該基金的總回報僅為-0.93%，比同期指數(shù)型基金的平均收益低17.59個百分點。從“交銀上證180E T F聯(lián)接基金”季度報告來看，從2010年一季度開始，該基金就出現(xiàn)了虧損，直到2013年末，該基金累積虧損達6489萬元，近三年的收益階段漲幅為-27.21%。

對于該基金的運作情況，熊女士稱并不知情。“我媽媽50多歲了，對投資理財沒什么研究，更不用說這么復雜的投資股票的開放型基金產(chǎn)品。在這四年里，我媽媽沒有收到過任何關(guān)于該產(chǎn)品的投資收益狀況和風險提示，而這筆錢一直放在交行沒有支取過，直到前幾天取款時才發(fā)現(xiàn)損失了這么多。”熊女士的女兒對《經(jīng)濟參考報》記者說。

對話錄音中客戶經(jīng)理承認“工作上有疏漏”

熊女士的女兒向記者提供了一份近期與交行大智路支行客戶經(jīng)理齊琴交涉的對話錄音。錄音中，面對熊女士女兒的質(zhì)疑，齊琴說，“這款產(chǎn)品是開放式基金，投資的是證券市場，是我們行子公司新發(fā)行的基金產(chǎn)品。說實話，我們所有的工作人員都買了，當時整個股票市場的環(huán)境不好，我們覺得是比較低的時候，買進的話投資風險會比較小，就沒用過多地向客戶強調(diào)風險。”

齊琴坦言，這款產(chǎn)品運作期間出現(xiàn)虧損后，他們試圖做一些彌補，但最終沒有找到其他更好的產(chǎn)品幫助熊女士做投資調(diào)整。“這期間確實是我們工作上的疏漏，沒及時和你媽媽溝通產(chǎn)品運作的狀況。”齊琴對熊女士的女兒說。

記者以投資者的身份致電齊琴，齊琴告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”產(chǎn)品目前還在銷售中，至于之前購買該產(chǎn)品的客戶出現(xiàn)了虧損，現(xiàn)在還沒有相應(yīng)的處理方式，只是資金能隨時贖回，虧損自擔。“贖回手續(xù)可在銀行的網(wǎng)上辦理，也可帶身份證去銀行柜臺辦理。所有的基金產(chǎn)品投資都是有風險的，并沒有承諾是保本型產(chǎn)品，因此，投資者需要風險自擔。”齊琴說。

熊女士一家認為，交行在銷售產(chǎn)品時有責任對客戶介紹產(chǎn)品類型和投向，并且詳細地告知風險，在產(chǎn)品運作期間也應(yīng)該有機構(gòu)對風險進行提示。

記者就此事采訪交行，截至發(fā)稿時，未得到回復。

一般而言，基金、保險、信托公司等機構(gòu)設(shè)計的基金、保險、信托、國債和貴金屬等產(chǎn)品均可以被符合條件的銀行代銷，但銀行所承擔的責任與銀行銷售自主產(chǎn)品有較大區(qū)別。普益財富研究員方瑞介紹稱，“銀行代銷第三方產(chǎn)品時，有責任將投資者的買賣交易申請?zhí)峤唤o經(jīng)營主體公司進行最終確認，并如實地進行風險提示，但相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計、投資、管理等均由這些經(jīng)營主體公司負責。”

根據(jù)證監(jiān)會下發(fā)的《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定，基金產(chǎn)品在銷售過程中，應(yīng)注重根據(jù)基金投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產(chǎn)品，銀行在代銷基金時不應(yīng)該存在誤導性的指引。南方基金首席策略分析師楊德龍指出，“銀行在向投資者推薦基金產(chǎn)品時，有必要提醒投資者可能承受的風險。”

一家股份制銀行零售銀行部總經(jīng)理告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“現(xiàn)在銀行代銷基金理財產(chǎn)品的品種很多，基本上已經(jīng)不對客戶做一對一的風險評估了，但應(yīng)該如實介紹清楚該產(chǎn)品是什么類型的產(chǎn)品，投向是什么。”

代銷第三方機構(gòu)產(chǎn)品誤導銷售時有發(fā)生

實際上，近幾年，銀行代銷第三方機構(gòu)的產(chǎn)品誤導銷售的情況時有發(fā)生。2012年底，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風險排查的通知》要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強內(nèi)部管理，對本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進行全面風險排查，特別是對客戶經(jīng)理和理財銷售經(jīng)理等一線人員的銷售行為進行重點排查。通過各種方式，對照代銷產(chǎn)品清單，重點檢查是否存在擅自推薦或銷售未經(jīng)批準的第三方機構(gòu)產(chǎn)品的現(xiàn)象。

交行武漢市內(nèi)某支行一位內(nèi)部知情人士對《經(jīng)濟參考報》記者透露，“2009年8月，上級向我們下達了銷售交銀180ET F基金產(chǎn)品任務(wù)，說是子公司的首款基金產(chǎn)品，是‘政治任務(wù)’，必須完成銷售量。”

“銀行代銷基金產(chǎn)品，基金公司不僅會給銀行基金產(chǎn)品的申購費用，更有尾隨傭金，銀行客戶經(jīng)理賣出基金份額也會有一定的提成。”一位基金公司從業(yè)人員直言。

“理財合同包含復雜法律文書和免責條款，銷售誤導追責難、取證難、索賠難，總之，監(jiān)管部門應(yīng)該加強監(jiān)管和處罰力度。”北京隆安律師事務(wù)所律師金作鵬說。（記者　蔡穎）