盡管銀監(jiān)會(huì)從去年開(kāi)始就三令五申，銀行不得將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售，且不得夸大險(xiǎn)種收益，應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用等。

　　但目前，這一嚴(yán)令在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)“叫而不停”，近期仍有網(wǎng)友投訴“去銀行存款被誤導(dǎo)投保”的事情。

　　去年9月，吳先生到某銀行存款，柜員表示存定期利息不多，游說(shuō)他買(mǎi)了一份年交5000余元，期限5年的人壽險(xiǎn)。近日，他急需用錢(qián)，便想退保，卻被告知只能拿回不到70%的保費(fèi)，這令吳先生很難接受，因?yàn)楫?dāng)初并不知道退保有這么多損失。

　　“將錯(cuò)就錯(cuò)”也是策略

　　無(wú)獨(dú)有偶，蔣先生去年5月到某銀行儲(chǔ)蓄，經(jīng)柜員推薦買(mǎi)了兩份據(jù)說(shuō)收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，事后才知是長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)，年保費(fèi)千余元。由于過(guò)了猶豫期，他只好選擇持有。但今年以來(lái)，蔣先生的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生很大變化，不想額外負(fù)擔(dān)保費(fèi)，遂想退保，卻被告知只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值拿回不到300元，這讓蔣先生覺(jué)得太不合算，直怨銀行當(dāng)初誤導(dǎo)銷(xiāo)售，但也不知如何才能讓自己的損失降到最低。

　　的確，當(dāng)一些消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)被銀行誤導(dǎo)投保后，要么趕在第一時(shí)間退保，要么選擇息事寧人。但對(duì)于后一種情況，由于過(guò)了十天猶豫期，一旦經(jīng)濟(jì)狀況出問(wèn)題或急等錢(qián)用，退保就要遭受較大損失，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同，已繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未繳足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。那么，遭遇誤導(dǎo)銷(xiāo)售的消費(fèi)者該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

　　首先，如果被誤導(dǎo)投保的資金是閑錢(qián)，不妨還是“將錯(cuò)就錯(cuò)”，尤其第一年保費(fèi)含有較多手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會(huì)遭受較大損失。

　　其次，若確實(shí)急需用錢(qián)，可向保險(xiǎn)公司咨詢，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問(wèn)題。至于因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，不妨選擇兩種折中的方案：一是將現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保費(fèi)，消費(fèi)者可根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｎ~，讓保單繼續(xù)有效；二是將現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保費(fèi)，消費(fèi)者據(jù)此改變?cè)蔚钠谙?，原保額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。原保單批改后，消費(fèi)者不再交納保費(fèi)。

　　購(gòu)養(yǎng)老險(xiǎn)注意四方面

　　分紅功能養(yǎng)老險(xiǎn)從開(kāi)始投保至領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能10年或20年，因此投保時(shí)首先考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品，以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　消費(fèi)者可根據(jù)未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)及自身經(jīng)濟(jì)情況，綜合考慮交費(fèi)年期、保險(xiǎn)金額等。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)可做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ茫尷夏晟疃嘁环直Ｕ?。

　　衡量自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的工薪階層收入有限，選擇傳統(tǒng)型或分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)較合適；萬(wàn)能險(xiǎn)適合作為中短期理財(cái)規(guī)劃；投連險(xiǎn)所需資金投入較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　及早規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，一般越早投保越好：一方面投保年齡越小，交納的保費(fèi)相對(duì)越少，且年輕時(shí)身體健康，承保較容易；另一方面由于時(shí)間跨度長(zhǎng)，因復(fù)利作用可累積一筆可觀的養(yǎng)老基金。