“車主上了全險(xiǎn)，卻得不到全額賠償！投保車輛在事故中負(fù)的責(zé)任越大得到的賠償越多，而沒有責(zé)任卻到不到賠償……”保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)車輛的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，這一車損險(xiǎn)“無責(zé)免賠”條款，近日被媒體指責(zé)為“霸王條款”。該規(guī)定是“霸王條款”，還是基本原理？無責(zé)車主如何順利獲得保險(xiǎn)賠償？

 　　車險(xiǎn)“無責(zé)免賠”被指霸王條款

    小張對(duì)自己的私家車愛護(hù)有加，他按照保險(xiǎn)推銷人員的推薦給車買了所謂的全險(xiǎn)。前不久，小張的車在停車場排隊(duì)等著進(jìn)場時(shí)出了小事故，交警認(rèn)定對(duì)方是全責(zé)。不料，肇事司機(jī)的保險(xiǎn)公司和他自己的保險(xiǎn)公司相互踢皮球，都不幫助他解決問題。小張所投保保險(xiǎn)公司給出的解釋是，出了事故，要先劃分責(zé)任：車主有責(zé)任，保險(xiǎn)公司才賠償；如果沒有責(zé)任，自己的保險(xiǎn)公司就不賠償。“保險(xiǎn)公司沒有讓我花錢買到放心和開心，作為消費(fèi)者我很失望。每年花費(fèi)數(shù)千元投的全險(xiǎn)，出險(xiǎn)后卻要自己再掏腰包善后，真是不合理。”小張不滿地說。

    小張遇到的便是被業(yè)內(nèi)稱為霸王條款的“無責(zé)免賠”。與強(qiáng)制險(xiǎn)種交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)賠付”的原則不同，商業(yè)車險(xiǎn)的賠付原則一直是按過錯(cuò)責(zé)任賠付。保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)和商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)合同中的“按責(zé)任賠付”條款規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛全責(zé)，賠償可達(dá)100%，主要責(zé)任賠70%，同等責(zé)任賠50%，次要責(zé)任賠30%，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，所謂“無責(zé)免賠”便是指的這條。

    花錢買了保險(xiǎn)，無責(zé)就不能得到到賠償，難道只能忍氣吞聲？事實(shí)上，車主獲得賠付并非不可能。據(jù)介紹，目前北京、重慶、江蘇等地方法院都有類似判決，認(rèn)定保險(xiǎn)公司無責(zé)不賠以及按責(zé)任賠付條款無效，支持消費(fèi)者合法訴求。也就是說，消費(fèi)者遇到“無責(zé)免賠”現(xiàn)象，向法院起訴保險(xiǎn)公司，往往能獲得法院支持，順利獲得賠付。

    “無責(zé)”車主可通過三途徑獲賠

    車損險(xiǎn)所謂的“無責(zé)免賠”的規(guī)定，引起業(yè)內(nèi)外質(zhì)疑。有律師指責(zé)其為“侵害了消費(fèi)者權(quán)益，給消費(fèi)者帶來許多麻煩，甚至消費(fèi)者在事故中選擇主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)多承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)”。有言辭激烈者甚至將車損險(xiǎn)中的“無責(zé)不賠”指責(zé)為“與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，有違保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠實(shí)信用之原則”。

    對(duì)此，中國保監(jiān)會(huì)已發(fā)出通知，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而此通知正是針對(duì)當(dāng)前車險(xiǎn)市場的這一熱點(diǎn)問題。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批和備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于不認(rèn)真履行保險(xiǎn)條款義務(wù)、嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的行為，保監(jiān)會(huì)將依法嚴(yán)肅查處。下一步保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步改進(jìn)和完善車險(xiǎn)服務(wù)。一是推動(dòng)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，支持和鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險(xiǎn)需求。二是不斷改進(jìn)車險(xiǎn)理賠服務(wù)機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司依法履行賠付義務(wù)。三是指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過簡化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。

    另外，保監(jiān)會(huì)接受媒體采訪時(shí)也表示，事故中無責(zé)車主有三種途徑獲得賠償：一是無責(zé)車主可以向全責(zé)方索賠；二是根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，無責(zé)方可直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠；三是可向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，獲得賠償?shù)耐瑫r(shí)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己的保險(xiǎn)公司，也就是向保險(xiǎn)公司提出代位求償權(quán)（代位求償權(quán)是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利）。