中國人民銀行駐馬店中心支行  劉士謙

金融產(chǎn)品創(chuàng)新對金融健康發(fā)展尤為重要。2008年，為推動我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部六省和東北三省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新試點工作。作為向農(nóng)村提供資金支持和金融服務的主要手段，農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新必將成為當前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的重中之重。

一、駐馬店市當前農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

信貸產(chǎn)品的不斷豐富，有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。至今年6月底，全市農(nóng)業(yè)貸款新增131805萬元，同比多增10458萬元，比去年同期增加110532萬元。金融產(chǎn)品創(chuàng)新采取的主要方式：一是 “擔保公司+信貸”信貸產(chǎn)品。目前，全市九縣兩區(qū)23家擔保公司已全部開始運作，中小企業(yè)融資難問題進一步得到緩解。二是農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款。全市共發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)貸款近5000萬元，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民從事面粉加工、塑料制品加工、采掘業(yè)、紡織業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游業(yè)等1500多人，對農(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用。三是“農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸”的信貸產(chǎn)品。西平縣開辦的“農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸”的信貸產(chǎn)品，已累計發(fā)放貸款近1000萬元，支持農(nóng)民專業(yè)合作組織由原來的2個發(fā)展到8個，帶動農(nóng)戶200多戶。四是“農(nóng)民擔保協(xié)會+信貸”信貸產(chǎn)品。汝南縣開辦的“農(nóng)民擔保協(xié)會+信貸”信貸產(chǎn)品，由當時的一個協(xié)會至今，已發(fā)展到4個鄉(xiāng)、5個協(xié)會，入會農(nóng)戶達368戶，累計發(fā)放貸款1000多萬元。同時，服務方式的不斷創(chuàng)新，農(nóng)村多元化的金融需求逐步得到滿足。金融競爭局面的初步形成，活躍了農(nóng)村金融市場。

二、當前農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

（一）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新內生動力不足。目前，我國當前農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作主要靠政府、人民銀行、銀監(jiān)局的外力推動。近年來，由于農(nóng)村金融制度安排不到位，造成農(nóng)村金融服務跟不上，支農(nóng)金融機構主體出現(xiàn)缺位。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的深度和廣度不夠。當前農(nóng)村信貸產(chǎn)品吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少，創(chuàng)新的深度和廣度不夠。創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品主要集中在保證形式的創(chuàng)新，缺少信用貸款的創(chuàng)新，缺乏傳統(tǒng)信貸同現(xiàn)代電子信息技術的創(chuàng)新。

（三）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與國家惠農(nóng)政策配合不到位。目前，國家為擴大內需，啟動農(nóng)村消費市場，出臺了一系列補貼措施，如家電下鄉(xiāng)等政策，有力刺激了村消費需求。但是，農(nóng)村金融機構并沒有設計相應的信貸產(chǎn)品，沒有抓住與國家惠農(nóng)政策相配合的時機進行相應的金融產(chǎn)品創(chuàng)新?！?/SPAN>

三、做好農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要措施

（一）要完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新機制。一是進一步完善農(nóng)村信用社法人治理結構，使其盡快具備規(guī)避金融風險、追求高額利潤而開展金融創(chuàng)新的內在動力。二是盡快給國有涉農(nóng)銀行放權松綁，給予充分的信貸決策的自主權，允許在縣域機構根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況，自主確定信貸支持的領域和方向，加大對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入，使其成為支農(nóng)的重要力量。三是完善農(nóng)村金融組織體系，營造競爭性的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)行要加快機構下鄉(xiāng)步伐，在農(nóng)村地區(qū)建立和恢復營業(yè)網(wǎng)點機構。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務轉型，提高商業(yè)性信貸業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的滲透力。四是加快設立中小農(nóng)村金融機構、微型銀行，打破地區(qū)和行業(yè)壟斷，形成競爭性農(nóng)村金融市場，打破農(nóng)村信用社一支獨大的局面。

（二）要加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。金融機構要牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，堅決執(zhí)行面向市場、了解市場、服務市場、開拓市場的經(jīng)營策略，加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。當前，農(nóng)村金融機構一要進行信用貸款方面的創(chuàng)新，在信用貸款的管理考核上進行創(chuàng)新，改變沒有擔保、抵押不能貸款的局面。二要運用現(xiàn)代電子科技進行創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品與現(xiàn)代信息技術的結合，提高農(nóng)村地區(qū)的信貸服務效率。三要密切把握農(nóng)戶的信貸需求，不斷創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品。如面對農(nóng)村家電消費升溫的趨勢，農(nóng)村金融機構應適時推出相應的消費信貸。

（三）要加快創(chuàng)新人才培養(yǎng)。面對新的發(fā)展機遇，農(nóng)村金融機構必須加強人才隊伍建設，樹立科學的人才觀。一方面，要重點搞好隊伍建設，加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓，尤其加強對信貸人員的職業(yè)道德教育。另一方面，農(nóng)村金融機構要積極引進文化素質高和專業(yè)能力強的人才，引入人才競爭機制，全方位推進人才的優(yōu)化組合。

（四）要發(fā)揮政府部門綜合協(xié)調作用。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門發(fā)揮綜合協(xié)調作用。協(xié)調當?shù)刎斦块T做好相應的擔保、基金、補貼政策的制定和落實工作；協(xié)調稅務部門對創(chuàng)新金融機構和創(chuàng)新產(chǎn)品實行相應的稅收優(yōu)惠和減免政策；協(xié)調農(nóng)業(yè)主管部門貫徹落實國家農(nóng)業(yè)補貼配套政策，引導不同金融機構根據(jù)自身特色開展相應農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）要努力改善農(nóng)村信用環(huán)境。深入開展 “信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶” 創(chuàng)建活動，建立完善農(nóng)戶信用評價體系，不斷提高農(nóng)戶信用評價的科學性、有效性。對信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶給予一定的獎勵。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，讓誠實守信成為一種社會時尚，從而解決信貸投放的信用環(huán)境問題，讓金融機構敢于進行信貸創(chuàng)新。

（本欄目由中國人民銀行駐馬店中心支行主辦）