香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比高 赴港投保要注意潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　北京的孫女士最近想投保一份重大疾病保險(xiǎn)，好幾個(gè)熟人都建議她到香港去投保。“她們幾個(gè)人在金融圈工作，說(shuō)香港保險(xiǎn)性價(jià)比高，應(yīng)該算是業(yè)內(nèi)人士的意見(jiàn)。”孫女士有些動(dòng)心，打算找時(shí)間專程去投保。

　　赴港買保險(xiǎn)正成為時(shí)尚。數(shù)據(jù)顯示，2013年香港出售的人壽保險(xiǎn)新單中，內(nèi)地客戶所占份額已達(dá)16%，而這個(gè)數(shù)字到今年1季度刷新為18.2%。

　　香港的保險(xiǎn)為什么有吸引力？品牌信譽(yù)度高、產(chǎn)品性價(jià)比高，服務(wù)水平高。

　　香港自19世紀(jì)40年代就已有保險(xiǎn)業(yè)，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，全球保險(xiǎn)巨頭云集。南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任朱銘來(lái)教授指出，百年老店的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)雄厚，因此在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品更加貼合市場(chǎng)需求。“這些企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控、成本控制、投資運(yùn)營(yíng)等方面都經(jīng)驗(yàn)豐富，非朝夕之功可及。”

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱贊同這一觀點(diǎn)，他舉例說(shuō)，重大疾病險(xiǎn)境內(nèi)的一般產(chǎn)品只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過(guò)60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內(nèi)地保險(xiǎn)公司無(wú)一承保，而香港保險(xiǎn)公司均納入承保范圍。

　　此外，香港重疾險(xiǎn)的理賠形式更加靈活。在內(nèi)地，重疾險(xiǎn)投保人罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司給與一次性賠付，保險(xiǎn)合同終止。但在香港，一次患病，可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)；如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。加之，內(nèi)地是補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)在理賠時(shí)，往往是只賠付基本醫(yī)保報(bào)銷后的余額部分；而香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各單獨(dú)保險(xiǎn)福利，不剔除社保額度，這些都讓人覺(jué)得香港保險(xiǎn)對(duì)投保者“更用心”。

　　“12年前我給孩子買了一份分紅保險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，兩年后我發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)合同附加條款藏了不少‘陷阱’——原位癌不賠，非得轉(zhuǎn)移了才賠；腎衰竭可以賠，但必須是腎透析6個(gè)月以上的……我退了重疾險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)繳費(fèi)12年、共計(jì)6萬(wàn)多元，到現(xiàn)在累計(jì)分紅還不到600元。”孫女士說(shuō)，不論是保障還是收益，她覺(jué)得內(nèi)地險(xiǎn)種都沒(méi)競(jìng)爭(zhēng)力。最令她動(dòng)心的是香港保險(xiǎn)的價(jià)格。“同等保障水平，在香港投保比內(nèi)地便宜至少20%。”

　　業(yè)內(nèi)人士指出， 香港保險(xiǎn)之所以便宜，與其保費(fèi)構(gòu)成有關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分，內(nèi)地大部分保險(xiǎn)公司更傾向于使用較保守的生命表，而境外保險(xiǎn)公司大多使用較新的生命表——平均壽命更高、死亡率相對(duì)較低，因而精算之后風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)較低。費(fèi)用率方面，跨國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)全球客戶，成本經(jīng)過(guò)平攤，比內(nèi)地更便宜；加之其經(jīng)營(yíng)管理水平較高，費(fèi)用控制較好。

　　近些年，投資分紅型保險(xiǎn)成為內(nèi)地壽險(xiǎn)業(yè)的支柱，從投資回報(bào)看，香港的保險(xiǎn)公司進(jìn)行全球性分散投資，可為公司及客戶爭(zhēng)取更高收益。 近幾年，香港的投資型保險(xiǎn)分紅多在4%至5%，甚至高達(dá)8%至10%，相比之下，內(nèi)地險(xiǎn)資運(yùn)營(yíng)收益仍存不小的差距。

　　不過(guò)，專家指出，赴港投保也要注意一些潛在風(fēng)險(xiǎn)：

　　一是匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果港元對(duì)人民幣貶值趨勢(shì)加劇，會(huì)導(dǎo)致內(nèi)地人赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的收益不如預(yù)期。

　　二是當(dāng)心非法在境內(nèi)銷售的“地下保單”。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處規(guī)定，內(nèi)地居民來(lái)香港購(gòu)買保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司備存恰當(dāng)及足夠的記錄，比如完整及經(jīng)核證無(wú)誤的入境記錄副本，證明保險(xiǎn)公司向內(nèi)地客戶所售出的保單確實(shí)是在香港承保的。如果是在內(nèi)地出售的所謂“保單”，銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽保單也是無(wú)效的。

　　三是注意理賠訴訟成本。如發(fā)生糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請(qǐng)香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。