加大信貸支持力度 助推服務業(yè)快速發(fā)展

對駐馬店銀行業(yè)機構支持服務業(yè)發(fā)展情況的調查報告

王獻軍

駐馬店市委、市政府召開全市服務業(yè)發(fā)展大會后，駐馬店銀監(jiān)分局積極傳導落實會議精神，出臺《全市銀行機構支持服務業(yè)發(fā)展的實施意見》，并組成專題調研組，就銀行業(yè)機構如何更好地支持服務業(yè)發(fā)展，對全市5個縣區(qū)46家銀行機構和63家服務型企業(yè)進行專題調研。

一、五個特點表明銀行支持服務業(yè)發(fā)展積極踴躍

（一）服務范圍不斷擴展。至2014年10月底，全市銀行業(yè)信貸支持服務業(yè)已涵蓋批發(fā)零售、交通運輸倉儲、住宿餐飲、信息服務、金融、房地產、租賃商務、科研技術、公共設施、居民服務、教育、衛(wèi)生、文體娛樂、公共管理和社會保障等14個服務行業(yè)。

（二）服務手段不斷豐富。銀行業(yè)機構在支持服務業(yè)發(fā)展上，除加大信貸支持力度外，在擴充服務內涵、延長服務鏈條上作文章，充分利用渠道優(yōu)勢，推出電子銀行、電話銀行、手機銀行等服務結算工具，暢通結算渠道，提高服務效率。

（三）服務意識不斷提升。特別是轄區(qū)法人銀行機構根據(jù)客戶服務需求主動開發(fā)產品，如駐馬店銀行推出了抵質押循環(huán)貸、助商貸、POS流水貸等信貸產品，農村合作金融機構創(chuàng)辦了“商貸通”、“機貸通”、“金燕快貸通”、“企業(yè)共同體”等貸款品牌，對緩解客戶資金需求起到了積極作用。

（四）監(jiān)管引領不斷增強。駐馬店銀監(jiān)分局及時制定出臺了《駐馬店銀行業(yè)支持全市服務業(yè)發(fā)展的實施意見》（駐銀監(jiān)發(fā)〔2014〕45號），積極引領本市銀行業(yè)加大對服務業(yè)重點發(fā)展領域的支持力度，突出重點，優(yōu)化結構，加大對現(xiàn)代物流、旅游、信息服務、健康養(yǎng)老、文化、科教以及各種商務服務等領域的金融支持。特別提出要加大對中小微服務業(yè)企業(yè)及服務消費的支持力度。政策出臺僅兩個月，全市服務業(yè)新增貸款21.19億元，占新增貸款的28.64%，政策引領成效明顯。

（五）支持力度不斷加大。2014年前10個月，全市銀行業(yè)機構服務業(yè)貸款新增73.98億元，占全部新增貸款的51%，增幅25.44%，高于全部貸款增幅6.21個百分點。

二、五個不足制約銀行支持服務業(yè)發(fā)展

（一）銀行業(yè)體系不完善。目前，轄區(qū)還沒有一家全國性股份制銀行設立分支機構，農合機構改制成農商行的只有兩家，作為農村金融重要補充的村鎮(zhèn)銀行也只有兩家，正在籌建三家，還有四個縣為空白。銀行體系不完整，競爭不充分，銀行業(yè)創(chuàng)新動力不足，制約其支持服務業(yè)發(fā)展的能力提升。

（二）服務業(yè)貸款規(guī)模小。從整個信貸結構上看，截至2014年10月末，全市服務業(yè)貸款總額360.98億元，占全部貸款的39.93%，但扣除農發(fā)行政策性因素，各銀行機構真正用于服務業(yè)的信貸資金余額229.98億元，占全部貸款的25.44%，服務業(yè)貸款比重偏小。

（三）金融創(chuàng)新能力偏弱。與先進地區(qū)相比，駐馬店市銀行業(yè)尤其是地方法人銀行機構在金融創(chuàng)新服務方面不夠大膽和靈活。金融創(chuàng)新主要是對傳統(tǒng)業(yè)務的重新包裝及有限延伸，重點只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建設上，創(chuàng)新產品缺少系統(tǒng)性、針對性和高附加值，品牌產品和特色業(yè)務匱乏，產品同質化現(xiàn)象較為嚴重。如轄內多數(shù)銀行業(yè)機構至今沒有設計開發(fā)針對健康、養(yǎng)老、家庭服務、影視傳媒等信貸產品。

（四）銀企缺乏有效對接。目前，銀行業(yè)機構在客戶選擇上普遍存在“追大求穩(wěn)”的偏好，對處于發(fā)展成長中的企業(yè)因為“怕?lián)L險、怕?lián)熑?rdquo;往往持等待觀望的態(tài)度，主動服務、積極培育的意識不強。而服務業(yè)涵蓋的子行業(yè)范圍較為廣泛，各行業(yè)形態(tài)各異，特別是一些新興的現(xiàn)代服務企業(yè)以知識、技術、創(chuàng)意為生產資料，以服務為產品，具有“輕資產”特征，企業(yè)資產的實物保障度不高，財務狀況不透明，盈利模式不清晰，再加上銀行與服務企業(yè)缺少有效溝通渠道和平臺，導致銀企之間信息不對稱，給銀行的調查和評估帶來困難，銀行與服務實體不能實現(xiàn)有效對接。

（五）銀行業(yè)準入門檻高。服務業(yè)與其它產業(yè)部門的基本區(qū)別是，服務業(yè)生產的是服務產品，服務產品具有非實物性、不可儲存性和生產與消費同時性等特征，決定了多數(shù)服務業(yè)企業(yè)能提出的“看得見、摸得著、抵得上”的實物資產少。而現(xiàn)有銀行業(yè)機構的信貸產品多以抵（質）押擔保為先決條件，且有一定的準入門檻，大多數(shù)服務業(yè)企業(yè)由于規(guī)模小、信用低以及缺乏足夠的抵押品等原因，很難從銀行獲得企業(yè)發(fā)展所需的貸款。如中國農業(yè)銀行總行規(guī)定零售行業(yè)要求的準入條件是年銷售收入高于8000萬元，遠高于規(guī)模以上商業(yè)企業(yè)銷售額500萬元的認定標準，一般商業(yè)零售企業(yè)很難得到該行信貸準入支持。

三、五個建議助推全市服務業(yè)快速發(fā)展

（一）充分發(fā)揮多方職能，營造良好的生態(tài)環(huán)境。一是完善財稅、擔保、壞賬核銷、風險補償、保險等政策支持體系和差異化監(jiān)管措施，鼓勵和調動金融機構扶持服務業(yè)中小企業(yè)發(fā)展的積極性。二是采取財政出資建立風險補償專項資金，服務業(yè)中小企業(yè)繳納一定比例的助保金，共同作為服務業(yè)增信手段，通過銀政合作，有效解決服務業(yè)中小企業(yè)缺乏抵押擔保造成的貸款難問題，引導更多的資金流入現(xiàn)代服務業(yè)。三是要加大基礎設施建設力度，改善硬件環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和培育一批服務業(yè)發(fā)展先進典型，總結經(jīng)驗做法，強化示范引領，營造創(chuàng)先爭優(yōu)的輿論環(huán)境。四是定期組織召開服務業(yè)洽談會，通過產業(yè)推介、投資介紹、項目對接等形式，吸引國內外戰(zhàn)略投資者和行業(yè)龍頭企業(yè)來駐馬店發(fā)展服務業(yè)，在全市打造集聚效應顯著、示范帶動能力強的服務平臺，為全市服務業(yè)加快發(fā)展提供有力支撐。

（二）充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，培育壯大重點服務業(yè)。駐馬店市區(qū)位優(yōu)勢明顯，因此，要加快物流業(yè)基礎設施建設，努力把駐馬店打造成豫南重要區(qū)域性物流中心。一是要以“天中古鎮(zhèn)”項目的落地實施為突破口，把散落在駐馬店各縣區(qū)點狀的旅游資源有機地串聯(lián)起來，傾力打造精品化、網(wǎng)絡化的旅游線路，從而實現(xiàn)駐馬店旅游由點到線到面的跨越。二是健康、醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭服務及教育培訓等服務業(yè)需求旺盛，要努力形成服務業(yè)發(fā)展的新的增長點。三是重點抓好農村生產性服務業(yè)發(fā)展，把農業(yè)生產性服務業(yè)打造成現(xiàn)代農業(yè)新引擎，不斷改善農村生活條件，滿足農民生活需求，積極穩(wěn)妥推進新型城鎮(zhèn)化建設，同時，結合產業(yè)集聚區(qū)建設，借助國家優(yōu)惠政策，加快保障性安居工程建設，解決好中低收入家庭、新就業(yè)人員和進城務工人員住房困難問題。

（三）充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，助力其他服務業(yè)發(fā)展。金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液和命脈，也是現(xiàn)代服務業(yè)的重要板塊，金融對其他服務業(yè)發(fā)展具有不可替代的導向、引領、支撐與促進作用，加快服務業(yè)發(fā)展，首先要把金融服務業(yè)擺上優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置。一是加快完善銀行體系建設及特色專營機構。積極引進股份制銀行，大力推動農合機構改革進程，加快推進村鎮(zhèn)銀行組建步伐，盡快形成區(qū)域內門類齊全、競爭充分的銀行體系。鼓勵銀行業(yè)機構結合不同服務行業(yè)特點設立特色專營機構，如成立物流、園區(qū)、集聚區(qū)、旅游等特色支行，更好地支持服務業(yè)的發(fā)展。二是加快金融創(chuàng)新。創(chuàng)新產品，探索推出適應各類現(xiàn)代服務業(yè)客戶特點的金融產品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質現(xiàn)代服務業(yè)客戶需求的特色產品體系。創(chuàng)新抵押擔保模式，擴大貸款抵（質）押品范圍，推進知識產權、股權、特許經(jīng)營權、應收賬款、收益權、動產等抵（質）押貸款業(yè)務，積極發(fā)展供應鏈融資、物流融資、網(wǎng)絡融資等新型融資方式，增強服務實體經(jīng)濟的能力。三是加大對服務業(yè)的支持力度。通過實施差異化監(jiān)管措施，引導銀行業(yè)機構對服務行業(yè)放寬準入限制，讓更多服務實體跨入銀行門檻，有獲取銀行授信的可能。加大對中小微服務企業(yè)的支持力度，提高中小微服務企業(yè)貸款以及其他金融服務可獲得性，拓寬中小微服務企業(yè)金融服務覆蓋面。積極支持服務消費，大力支持企業(yè)生產性服務消費，特別是信息、科研、物流等消費，促進生產性服務業(yè)發(fā)展。

（四）充分發(fā)揮保險作用，為服務業(yè)提供保障。一是面向全國的專業(yè)性保險公司，發(fā)展農業(yè)、健康、養(yǎng)老等專業(yè)保險機構，積極培育結構優(yōu)化、功能互補、統(tǒng)一開放、競爭有序的現(xiàn)代保險市場體系。二是改善保險有效供給，大力發(fā)展企財險、貨運險、責任保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、意外傷害保險等，調整優(yōu)化結構，建立適應服務業(yè)發(fā)展新動態(tài)、新需求的產品體系。三是拓寬服務領域，立足保障和服務民生，推動重點業(yè)務發(fā)展。按照保險業(yè)服務和諧社會建設的客觀要求，推進民營經(jīng)濟等社會保障的空白領域或薄弱環(huán)節(jié)的保險服務，發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用。

（五）充分發(fā)揮自身潛能，提升服務業(yè)整體水平。一是創(chuàng)新體制。近幾年，在全球性經(jīng)濟不景氣的大背景下，跨國公司開始了新一輪全球產業(yè)布局調整，服務業(yè)國際轉移明顯，表現(xiàn)為項目外包、跨國公司業(yè)務離岸化、一些與跨國公司有戰(zhàn)略合作關系的服務業(yè)進行國際轉移，因而要適應上述變化，加快推進體制創(chuàng)新，調整現(xiàn)代服務業(yè)所有制結構，鼓勵市場競爭，形成多元化發(fā)展格局。二是創(chuàng)新技術。當前科技進步成為服務業(yè)成長的主導因素，各國都把促進技術進步和服務業(yè)的發(fā)展作為繁榮經(jīng)濟、增加就業(yè)的重要手段。發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)，就要運用高新技術改造提升服務業(yè)，鼓勵服務業(yè)企業(yè)應用信息技術，實現(xiàn)信息管理網(wǎng)絡化，加快服務業(yè)內部結構和產業(yè)層次升級，重點培育科技含量較高的行業(yè)，提高現(xiàn)代服務業(yè)的整體水平。三是培育人才。當今世界的競爭就是人才的競爭，人才是決定競爭勝敗的關鍵因素，因此，要盡快實施現(xiàn)代服務業(yè)人才培養(yǎng)開發(fā)工程，通過培養(yǎng)、培訓、引進，建立一支高素質的現(xiàn)代服務業(yè)高級管理人才、專業(yè)人才隊伍，為駐馬店服務業(yè)的快速發(fā)展提供人力保證。