人民網(wǎng)北京1月5日電 （章斐然）4日下午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)率多個(gè)部委一把手考察了深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行），并稱希望互聯(lián)網(wǎng)金融銀行用自己的方式來(lái)倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，同時(shí)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起融為一體，互相合作。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家解讀表示，諸如微眾銀行這樣的新型銀行的誕生，對(duì)現(xiàn)行銀行體系的金融服務(wù)是補(bǔ)充的作用，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有一定引領(lǐng)作用，但就其目前規(guī)模而言對(duì)全行業(yè)影響有限。

業(yè)務(wù)填補(bǔ)空缺 創(chuàng)新攪動(dòng)市場(chǎng)

中國(guó)建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌認(rèn)為，微眾銀行作為首批民營(yíng)銀行之一，其出現(xiàn)不僅意味著現(xiàn)有銀行體系被倒逼改革轉(zhuǎn)型，還有更深遠(yuǎn)的意義。

黃志凌向人民金融指出，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，已有的銀行服務(wù)供給與現(xiàn)實(shí)金融需求既存在著服務(wù)過(guò)剩，又存在大量服務(wù)短缺；既存在中小企業(yè)融資難，又存在信貸資源虛耗并存；既存在業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，又存在客戶個(gè)性化需求未被滿足等現(xiàn)象。

因此，類(lèi)似微眾銀行這樣的民營(yíng)銀行是為了彌補(bǔ)金融結(jié)構(gòu)性缺失應(yīng)運(yùn)而生的，其意義在于填補(bǔ)現(xiàn)行銀行體系的金融服務(wù)空缺，而不是替代現(xiàn)行銀行體系的服務(wù)功能或者簡(jiǎn)單擠占現(xiàn)行銀行體系的市場(chǎng)份額。

社科院金融所銀行室主任曾剛在接受人民金融專(zhuān)訪時(shí)說(shuō)，“微眾銀行不僅僅是民營(yíng)銀行，還具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的背景，其優(yōu)勢(shì)是具有龐大的客戶群體、同時(shí)擁有海量的網(wǎng)絡(luò)信息。這樣一家新銀行，預(yù)計(jì)會(huì)在消費(fèi)金融領(lǐng)域、小微企業(yè)貸款領(lǐng)域具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，其在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式方面的創(chuàng)新會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一些積極的影響。

“互聯(lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、提升客戶體驗(yàn)以及擴(kuò)大金融業(yè)覆蓋面上有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇解釋說(shuō)。“當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)銀行要在形成規(guī)模之后，確確實(shí)實(shí)地推出來(lái)金融產(chǎn)品和工具，才能真正起到‘倒逼’作用。”

當(dāng)前影響有限 倒逼作用可期

專(zhuān)家指出，當(dāng)前尚不能過(guò)分估計(jì)微眾這類(lèi)新型銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響。

曾剛向人民金融表示，微眾銀行的注冊(cè)資本僅為30億元，按照現(xiàn)有資本充足率監(jiān)管要求，其所能達(dá)到的資產(chǎn)規(guī)模約在3、5百億元之間，仍屬小銀行的范疇。相較整個(gè)銀行業(yè)超過(guò)160萬(wàn)億的資產(chǎn)規(guī)模，其所占的市場(chǎng)份額仍相當(dāng)有限。

他建議，如要充分發(fā)揮微眾這類(lèi)新型銀行對(duì)銀行業(yè)改革的促進(jìn)作用，仍需加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行合作。例如暫時(shí)沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行可可與傳統(tǒng)銀行展開(kāi)線下網(wǎng)點(diǎn)合作；再如微眾銀行可通過(guò)與傳統(tǒng)銀行共享客戶、資金等發(fā)揮其海量客戶資源的優(yōu)勢(shì)，突破其有限資金規(guī)模的劣勢(shì)，從而加強(qiáng)對(duì)小微、個(gè)人客戶的金融服務(wù)。

黃志凌認(rèn)為，民營(yíng)銀行剛剛誕生，目前還無(wú)法在市場(chǎng)上對(duì)現(xiàn)行銀行體系形成太大的壓力，但隨著其發(fā)展成熟，倒逼現(xiàn)有銀行體系經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的前景可期。

“在這個(gè)過(guò)程中，現(xiàn)行銀行體系也會(huì)在不斷轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)分化，一些區(qū)域性城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社等小型存款性金融機(jī)構(gòu)或?qū)⒃谟嘘P(guān)部門(mén)的推動(dòng)下轉(zhuǎn)型成為民營(yíng)銀行；大中型商業(yè)銀行向特色的專(zhuān)業(yè)化商業(yè)銀行發(fā)展；大型商業(yè)銀行則將繼續(xù)作為金融穩(wěn)定的壓倉(cāng)石發(fā)揮基礎(chǔ)支撐作用。”黃志凌說(shuō)。

監(jiān)管應(yīng)一視同仁 不排除適度差異

未來(lái)，監(jiān)管政策會(huì)否向民營(yíng)銀行傾斜，李克強(qiáng)總理關(guān)于“溫暖的春天”的表述引發(fā)市場(chǎng)猜想。對(duì)此，專(zhuān)家認(rèn)為，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)一視同仁，同時(shí)積極應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

郭田勇強(qiáng)調(diào)，無(wú)論是國(guó)有控股銀行、外資銀行還是民營(yíng)銀行，未來(lái)應(yīng)首先在整體的管理政策上“一碗水端平”，不能對(duì)任何資本抱有歧視。

曾剛認(rèn)為，微眾作為民營(yíng)銀行，具有與其他銀行相似的風(fēng)險(xiǎn)特征，因此也必須要接受與傳統(tǒng)銀行相同的監(jiān)管要求，這包括資本充足率要求、流動(dòng)性監(jiān)管要求等等。但由于其業(yè)務(wù)模式不完全等同于傳統(tǒng)銀行，監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)該根據(jù)其業(yè)務(wù)特征，來(lái)差異化設(shè)定相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。

他還建議，在保持監(jiān)管一致性，維護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的同時(shí)，也應(yīng)加大監(jiān)管創(chuàng)新力度，探索差異化監(jiān)管的路徑。

黃志凌表示，在健全存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，民營(yíng)銀行規(guī)模有限的局部風(fēng)險(xiǎn)不僅不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以為監(jiān)管部門(mén)探索監(jiān)管模式與監(jiān)管方式改革提供鮮活樣本。

在不斷完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境中，“不僅民營(yíng)銀行自身要構(gòu)建不同于現(xiàn)行銀行體系的特殊經(jīng)營(yíng)模式，監(jiān)管部門(mén)也不能用現(xiàn)有監(jiān)管模式與監(jiān)管方式來(lái)監(jiān)管民營(yíng)銀行。”黃志凌說(shuō)，“在某種意義上，全新的民營(yíng)銀行能否達(dá)到頂層設(shè)計(jì)預(yù)期目標(biāo)，真正考驗(yàn)的是銀行監(jiān)管能力和監(jiān)管方法。”