廣州日?qǐng)?bào)理財(cái)大講堂專(zhuān)家講解車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)三大“秘笈”

　　隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化腳步的越來(lái)越近，車(chē)輛的出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為保費(fèi)測(cè)算的重要指標(biāo)。那么車(chē)險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買(mǎi)最省錢(qián)？在投保的時(shí)候又有哪些購(gòu)買(mǎi)小竅門(mén)？

　　前日，在廣州日?qǐng)?bào)和平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司舉辦的“2015車(chē)險(xiǎn)投保理賠秘笈”大講堂上，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司新渠道業(yè)務(wù)經(jīng)理李雪敏介紹，在車(chē)險(xiǎn)投保過(guò)程當(dāng)中可以選擇不同投保渠道享受價(jià)格上的優(yōu)惠，一般來(lái)說(shuō)，選擇電話、網(wǎng)銷(xiāo)或者手機(jī)移動(dòng)端投保保費(fèi)會(huì)便宜15%。

　　資深理賠專(zhuān)家邵曉霞建議車(chē)主在投保時(shí)還可以根據(jù)車(chē)輛駕駛習(xí)慣，在駕駛區(qū)域上選擇省內(nèi)行駛等，則可以額外再有投保優(yōu)惠，她還提醒車(chē)主“對(duì)于一些易損耗件，例如玻璃、輪胎、倒后鏡等單獨(dú)破碎，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)當(dāng)中的主險(xiǎn)并不保障，車(chē)主可以額外投保相關(guān)的附加險(xiǎn)進(jìn)行保障”。

　　文/記者周慧 圖/記者王維宣

　　秘笈一：電話、網(wǎng)站投保費(fèi)率更優(yōu)惠

　　到底是在4S店買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)劃算還是電話投保劃算呢？車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)目前有兩套費(fèi)率，一套是給中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的費(fèi)率，一套是保險(xiǎn)公司直接銷(xiāo)售的費(fèi)率，而這兩套費(fèi)率之間相差15%的價(jià)格，“所以通過(guò)一些中介機(jī)構(gòu)，例如車(chē)行、代理公司、經(jīng)紀(jì)公司銷(xiāo)售產(chǎn)品，屬于標(biāo)準(zhǔn)化的費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)渠道的費(fèi)率比標(biāo)準(zhǔn)化的費(fèi)率要便宜15%，所以較直接的電話投保、網(wǎng)站投?；蛘呤鞘謾C(jī)投保方式會(huì)在費(fèi)率上更優(yōu)惠。”

　　現(xiàn)場(chǎng)觀眾表示，確實(shí)在網(wǎng)站上進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)投保時(shí)價(jià)格是最為直觀、清晰的，但對(duì)電話投保、網(wǎng)絡(luò)投保車(chē)險(xiǎn)之后可能面對(duì)的售后理賠服務(wù)有一定的擔(dān)憂(yōu)。

　　秘笈二：車(chē)損險(xiǎn)地震不賠“雷劈”可賠

　　“車(chē)輛突然被雷劈了，車(chē)損險(xiǎn)保嗎？”李雪敏表示，所謂車(chē)損險(xiǎn)，就是指被保險(xiǎn)人在使用車(chē)輛過(guò)程中，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е萝?chē)輛受損，保險(xiǎn)公司依照合同約定進(jìn)行賠付的一種險(xiǎn)種。

　　“由風(fēng)（暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)）、雪（冰陷、雪崩）、雨（洪水、泥石流）等天災(zāi)造成的損失都屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍，所以被雷劈是可以保的，而地震則是不保的。”專(zhuān)家表示，“例如有觀眾問(wèn)到，有棵樹(shù)倒了，砸到了我的車(chē)子，保險(xiǎn)賠嗎？這就要分情況看，如果是刮臺(tái)風(fēng)下暴雨造成的樹(shù)木倒了，則保險(xiǎn)公司會(huì)賠，但若是因?yàn)榈卣鹪斐傻臉?shù)木倒塌，則保險(xiǎn)公司不賠。”

　　秘笈三：保費(fèi)增200元 第三者保額增50萬(wàn)元

　　李雪敏現(xiàn)場(chǎng)講述了近期發(fā)現(xiàn)的一個(gè)真實(shí)案例，“小李在高速上駕駛，車(chē)突然爆胎，情急之下他減速慢行，將車(chē)慢慢往高速路邊上靠，但在靠邊的過(guò)程中，后面的一輛寶馬車(chē)由于車(chē)速過(guò)快，剎不住車(chē)直接撞上了小李的車(chē)。”在事后責(zé)任判定的過(guò)程當(dāng)中，由于小李是低于高速路規(guī)定時(shí)速行駛的，且其是突然減速，所以最終小李被判全責(zé)，“寶馬車(chē)在修理過(guò)程當(dāng)中花費(fèi)了32萬(wàn)元，而小李的第三者責(zé)任險(xiǎn)僅買(mǎi)了30萬(wàn)元保額，他不得不自己再賠付2萬(wàn)元。”

　　“第三者責(zé)任險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，一旦賠償損失超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)部分，超出的部分則由三者險(xiǎn)的保額來(lái)賠付。”李雪敏表示，“一旦發(fā)生車(chē)險(xiǎn)理賠，人、車(chē)、財(cái)產(chǎn)的賠償金額都很高，所以建議三者險(xiǎn)的額度盡量能夠買(mǎi)到50萬(wàn)元，而其實(shí)保額從50萬(wàn)元買(mǎi)到100萬(wàn)元，保費(fèi)只增加200元~300元。”

　　投保TIPS

　　1. 車(chē)損險(xiǎn)不保玻璃、輪胎、倒后鏡、車(chē)燈等單獨(dú)損壞造成的損失。專(zhuān)家認(rèn)為，倒后鏡、車(chē)燈、車(chē)窗玻璃都是易碎品，保險(xiǎn)公司有額外的附加險(xiǎn)為其保障。“如果車(chē)輛有天窗或者車(chē)主新增加的設(shè)備，則這部分也不在基本險(xiǎn)里面保障。”

　　2. 5年以上車(chē)齡的車(chē)輛或改裝車(chē)建議投保自燃險(xiǎn)。專(zhuān)家表示，車(chē)輛在加裝倒車(chē)?yán)走_(dá)或者音響過(guò)程中，會(huì)對(duì)線路有改動(dòng)，線路的改動(dòng)可能造成一些電路上的問(wèn)題，這樣的話會(huì)比較容易造成自燃。

　　3. 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保后都會(huì)有一定的免賠額，建議車(chē)主購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠，則可以將本應(yīng)由車(chē)主負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。