日前，國務院辦公廳轉發(fā)了銀監(jiān)會《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦發(fā)布會上表示，民營銀行受理全面開閘，銀監(jiān)會從即日起正式受理相關申請。此舉意味著民營銀行步入前所未有的改革發(fā)展機遇期。

　　□事件

　　民營銀行受理全面開閘

　　上周，首批五家民營銀行全部開業(yè)后的第二天，國務院辦公廳轉發(fā)了銀監(jiān)會《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦發(fā)布會上表示，民營銀行受理全面開閘，銀監(jiān)會從即日起正式受理相關申請。

　　尚福林透露，現(xiàn)在申請籌建的民營銀行已有40多家，不過目前還是停留在表達意向階段，原因就在于此前指導意見尚未出臺，無法明確申請條件、程序等問題，指導意見出臺即日起銀監(jiān)會開始受理申請。

　　在最為關鍵的定位問題上，《意見》指出，民營銀行應當確立科學發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實可行的經(jīng)營方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展，錯位競爭。

　　中國銀監(jiān)會副主席周慕冰上周末在陸家嘴論壇上表示，銀行業(yè)要加快重點領域改革，推進民營銀行、消費金融公司和村鎮(zhèn)銀行設立常態(tài)化，成熟一家，設立一家。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍告訴京華時報記者，在國際國內經(jīng)濟處于深度調整期的背景下，鼓勵民營銀行發(fā)展是經(jīng)濟新常態(tài)下的必然要求，有利于發(fā)揮市場在金融資源配置時的決定性作用。支持民營銀行意味著更多的市場主體參與到競爭中來，從而有利于改善“金融資源過多配置給國有企業(yè)”的問題。

　　□現(xiàn)狀

　　首批五家試點各具特色

　　2014年3月，銀監(jiān)會公布了國務院批準的首批五家民營銀行名單，正式啟動民營銀行試點工作。上周四，浙江網(wǎng)商銀行宣布開業(yè)，至此，第一批試點的五家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，且各有差異化的市場定位和業(yè)務特色。

　　分銀行看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應的自貿區(qū)內設立，著力滿足跨境業(yè)務需求。不同的是，金城銀行在業(yè)務模式上更強調“公存公貸”。而微眾銀行和網(wǎng)商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，因此一開始就制定了不設實體網(wǎng)點的經(jīng)營策略，重點服務小微企業(yè)及個人。溫州民商銀行和華瑞、金城兩家銀行一樣設有實體網(wǎng)點，主要奉行“微利運營”理念。

　　對于五家民營銀行的試點情況，尚福林指出，“總體運行平穩(wěn)，社會各界給予了積極評價，應該說試點工作是比較順利的。”

　　民間資本跑步進入銀行業(yè)

　　公開數(shù)據(jù)也顯示我國民間資本進入銀行業(yè)速度加快。除五家民營銀行外，近期還新設立了五家民營金融租賃公司和兩家民營消費金融公司。同時，截至2015年5月末，已新設1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進了民間資本，民間資本占比為73.4%。

　　在民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構的重組改制方面，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，民間資本占比達85%；參股城市商業(yè)銀行134家，民間資本占比達56%；重組信托公司33家，民間資本占比達45%以上。

　　此外，民間資本向銀行業(yè)金融機構投資入股也不少。截至目前，20家境內外上市銀行中，境內外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，約占上市銀行總市值的25%。尚福林說，“民間資本進入銀行業(yè)的渠道和機構類型已全部開放。”

　　□影響

　　市場喜人帶來新機會

　　首批五家民營銀行的開業(yè)，實現(xiàn)了民營資本大佬進入銀行業(yè)的愿望。京東金融副總裁姚乃勝雖然沒有明確表示京東是否會設立民營銀行，但他表示，民營銀行出來后，銀行面臨新的挑戰(zhàn)，利率市場化等問題使得行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生新的變化。未來銀行和非銀行機構的業(yè)務邊界會越來越模糊，像京東這樣以消費為背景的公司，也迎來了新的機會。

　　而此前多家上市公司也發(fā)布公告表達了對民營銀行的興趣，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，大概有蘇寧云商、紅豆集團、報喜鳥等等。百度李彥宏更是在多個場合表達了自己想要設立或參與民營銀行的愿望。

　　一位分析人士對京華時報記者表示，不排除部分機構是希望設立民營銀行的，但不少上市公司其實跟金融沒有關系，可能只是為了搭上民營銀行概念的快車。

　　民生銀行首席研究員溫彬告訴京華時報記者，構造多層次的銀行體系核心在于銀行差異化定位，民營銀行并不一定要做跨區(qū)域的銀行，而是應該在特定的區(qū)域內，針對特色產(chǎn)業(yè)、特色客戶進行金融服務。

　　傳統(tǒng)銀行直面民營銀行沖擊

　　雖然民營銀行當前只是傳統(tǒng)金融機構的補充，在業(yè)務上沖擊并不大，但是從經(jīng)營方式和服務態(tài)度上，對傳統(tǒng)銀行的沖擊依然存在。

　　即便是從人事角度上，民營銀行已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行形成了沖擊，京華時報記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，首批五家展開試點的民營銀行人才大多是從傳統(tǒng)銀行挖角的大批高端人才。例如微眾銀行行長曹彤來自中信銀行，而微眾銀行的管理層大部分來自平安系，副行長秦輝則來自于金融監(jiān)管單位。華瑞銀行的管理層來自于招行、上海銀行等多家傳統(tǒng)銀行機構。而網(wǎng)商銀行行長俞勝法原先也是杭州銀行行長。

　　業(yè)內人士告訴京華時報記者，與傳統(tǒng)銀行內部層級森嚴、晉升機會稀缺、全行業(yè)要求降薪的調整氛圍相比，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的高速發(fā)展所提供的舞臺乃至收入，對于傳統(tǒng)銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。

　　關于民營銀行對傳統(tǒng)銀行的沖擊，中國人民大學經(jīng)濟學教授李義平告訴京華時報記者，民營資本參與金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營銀行，無疑加劇了行業(yè)競爭，傳統(tǒng)銀行躺著賺錢的好日子越來越遠。相對市場化的競爭環(huán)境里，加上存款保險制度已經(jīng)推出，傳統(tǒng)銀行和民營銀行都面臨優(yōu)勝劣汰問題。李義平認為，傳統(tǒng)銀行擁有其自身優(yōu)勢，客戶量大，經(jīng)驗豐富，很多銀行也開始逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉型與嘗試。

　　事實上，傳統(tǒng)銀行業(yè)正在努力轉變，一些銀行開始自設商城、做手機銀行、布局直銷銀行，甚至開始做P2P業(yè)務、設計互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，許多傳統(tǒng)銀行也開始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展業(yè)務，例如上周工商銀行與百度合作拓展互聯(lián)網(wǎng)金融、北京銀行與芝麻征信開展合作、浦發(fā)銀行信用卡中心與騰訊征信試水互聯(lián)網(wǎng)征信等。

　　□分析

　　政策監(jiān)管需緊跟其后

　　目前中國已經(jīng)有4000多家銀行業(yè)金融機構，競爭非常激烈，盡管市場競爭的勝負有所爭論，但銀行業(yè)監(jiān)管將會迎來新的挑戰(zhàn)卻是市場人士的共識。中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴京華時報記者，盡管國家對于民營資本與其他資本進入銀行業(yè)是按同等條件要求，但是監(jiān)管部門對于民營銀行的發(fā)展依然較審慎。

　　從現(xiàn)有五家民營銀行發(fā)展情況來看，整體而言，其發(fā)展步調還是緩慢而謹慎的。例如，目前首批試點的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均為“純互聯(lián)網(wǎng)”的新型模式，并且明確表示不再設立線下的物理網(wǎng)點。“遠程開戶”等技術監(jiān)管未放行，純網(wǎng)絡銀行想要實現(xiàn)賬戶體系落地還有難度。

　　溫彬表示，首批開業(yè)的銀行有幾家并不屬于傳統(tǒng)意義上的銀行模式，此前沒有經(jīng)驗可以借鑒，在風控和法規(guī)上與監(jiān)管層溝通準備時間長，因此開業(yè)籌備時間會比較長。

　　趙錫軍指出，在現(xiàn)實中，市場的發(fā)展往往會超越現(xiàn)有管理機制。比如傳統(tǒng)金融服務的批發(fā)業(yè)務不能滿足需要，我們就發(fā)展民營銀行并使其成為現(xiàn)有金融體系的補充。然而在技術進步之下，新供求的匹配也會帶來新的市場風險，這便讓完善監(jiān)管手段提上議事日程。

　　京華時報記者 馬文婷 余雪菲