原標(biāo)題：車險(xiǎn)因人定價(jià)時(shí)代開啟 破解車險(xiǎn)全行業(yè)虧損困局

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)日前聯(lián)手平安保險(xiǎn)推出了“保骉（biao）車險(xiǎn)”，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣等多維度因子實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。保骉車險(xiǎn)將率先在首批費(fèi)率改革的6省市開展，并將隨著費(fèi)改一起推廣到全國(guó)。

保骉車險(xiǎn)的推出標(biāo)志著國(guó)內(nèi)基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險(xiǎn)，即UBI保險(xiǎn)已經(jīng)開始。

方正證券保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告指出，參考?xì)W美推進(jìn)UBI險(xiǎn)企如Progressive(美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn))等的經(jīng)驗(yàn)，樂(lè)觀預(yù)計(jì)3年左右行業(yè)巨頭能從中小同業(yè)處獲取現(xiàn)有自身體量10%左右的優(yōu)質(zhì)客戶，這意味著車險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷。而且，在國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)基本上是虧損的險(xiǎn)種，國(guó)外依賴UBI這種模式都能實(shí)現(xiàn)贏利。

UBI登場(chǎng)

UBI（User Behavior Insurance）是一種大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考慮，因此又被稱為“開車時(shí)才付保費(fèi)”、“為你的駕駛方式付保費(fèi)”或“基于里程的車險(xiǎn)”。

而這次面市的保骉車險(xiǎn)將以合作共保的形式開展，依靠眾安、平安的大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，力圖將差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)等未來(lái)車險(xiǎn)概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

目前車險(xiǎn)費(fèi)率之間的差異已經(jīng)十分明顯。某保險(xiǎn)公司相關(guān)人士介紹，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)有兩套費(fèi)率：一套是給中介機(jī)構(gòu)銷售的費(fèi)率，一套是保險(xiǎn)公司電話及網(wǎng)絡(luò)直銷的費(fèi)率，這兩套費(fèi)率之間商業(yè)險(xiǎn)至少相差15%。對(duì)于同一輛車，不同保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)差價(jià)最高達(dá)30％。

保險(xiǎn)界人士分析，在中國(guó)，UBI存活取決于保險(xiǎn)公司是否有足夠的降價(jià)空間（不是利潤(rùn)）；保險(xiǎn)公司現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力是否足夠充分識(shí)別客戶；法律法規(guī)是否允許。

而目前車險(xiǎn)中介費(fèi)用相當(dāng)高，保險(xiǎn)公司有空間去降價(jià)，新的UBI產(chǎn)品勢(shì)必是公司直銷+20%甚至30%以上的折扣。保險(xiǎn)公司把給渠道的費(fèi)用給消費(fèi)者，用20%的差價(jià)吸引客戶。雖然保監(jiān)會(huì)在任何時(shí)間都會(huì)對(duì)價(jià)格進(jìn)行各種限制，但是對(duì)于好的客戶，公司還是有足夠的手段進(jìn)行補(bǔ)貼。

對(duì)手的合作

最惠保創(chuàng)始人陳文志認(rèn)為，眾安與平安合作保骉車險(xiǎn)凸顯出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)合格的、專業(yè)的第三方保險(xiǎn)線下服務(wù)提供商的需求。如果有合格第三方服務(wù)提供商，眾安保險(xiǎn)作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就不會(huì)選擇與一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手合作。

當(dāng)年天平汽車保險(xiǎn)公司第一家采用“非核心業(yè)務(wù)外包的低成本模式”，將銷售和查勘外包，后因市場(chǎng)上的公估公司不能滿足業(yè)務(wù)需求，被迫轉(zhuǎn)型自建查勘隊(duì)伍。

隨著越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，沒(méi)有線下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)專業(yè)的第三方服務(wù)提供商需求就更緊迫。這樣的專業(yè)公司會(huì)通過(guò)兩種形式出現(xiàn)：保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型線下服務(wù)；利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整合傳統(tǒng)服務(wù)提供商而出現(xiàn)的新型服務(wù)提供商。

業(yè)內(nèi)人士指出，眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)終究是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不可能是長(zhǎng)期合作伙伴，當(dāng)下的合作是一個(gè)臨時(shí)的不穩(wěn)定合作。眾安保險(xiǎn)是在沒(méi)有車險(xiǎn)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)和線下服務(wù)能力的情況下，被動(dòng)選擇與平安合作。這一合作將有利于眾安打開車險(xiǎn)局面。眾安可既利用平安的定價(jià)能力、線下服務(wù)，還可借用平安的品牌背書。當(dāng)眾安積累了一定的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)后，屆時(shí)如果有更好的第三方線下服務(wù)提供者，眾安、平安的合作聯(lián)盟就可能瓦解，因?yàn)楸姲膊粫?huì)希望自己的客戶變成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的客戶。

無(wú)論如何，作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，保骉車險(xiǎn)已經(jīng)讓傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司都嗅到了其中“危險(xiǎn)”的味道。(高改芳)