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理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)晦澀似天書(shū)

2016-05-10 16:48 來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 責(zé)任編輯:wq
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摘要:理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)晦澀似天書(shū)投資者:“能看懂就能自己做投資”   理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)如果過(guò)于復(fù)雜,可能讓一些非專(zhuān)業(yè)人士在閱讀時(shí)遺漏掉真正有價(jià)值的細(xì)節(jié)  ■本報(bào)記

理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)晦澀似天書(shū)

投資者:“能看懂就能自己做投資”

   理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)如果過(guò)于復(fù)雜,可能讓一些非專(zhuān)業(yè)人士在閱讀時(shí)遺漏掉真正有價(jià)值的細(xì)節(jié)

  ■本報(bào)記者 彭 妍

  “這里的每個(gè)字我都認(rèn)識(shí),為什么放一起就這么難懂?看外資行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)如同看‘天書(shū)’,如果沒(méi)有銀行理財(cái)經(jīng)理的解釋?zhuān)究床欢?rdquo;近日,部分投資者向《證券日?qǐng)?bào)》記者抱怨。就連理財(cái)經(jīng)理自己也說(shuō)剛開(kāi)始看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)也看不懂,光看一頁(yè)肯定不懂,把所有的條款看完才能弄清楚。

  銀行專(zhuān)業(yè)人士表示,外資銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品能夠提供更高的收益可能,但同時(shí)也需要投資者承擔(dān)更多不確定性風(fēng)險(xiǎn),投資者需要自己對(duì)投資標(biāo)的物或市場(chǎng)發(fā)展有一定判斷,看懂產(chǎn)品合同確實(shí)很重要。

  理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)過(guò)于專(zhuān)業(yè)

  近日,本報(bào)記者走訪(fǎng)了部分外資銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),外資行的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)動(dòng)輒十幾頁(yè),其中包括各類(lèi)圖表和金融詞匯,一些金融用語(yǔ)十分專(zhuān)業(yè)。部分外資行沒(méi)有現(xiàn)成的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)供客戶(hù)閱讀,只有個(gè)別的外資行提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),普通投資者想要搞清楚自己可能獲得的實(shí)際收益率,需要一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備。

  “如果理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)過(guò)于復(fù)雜,可能讓一些非專(zhuān)業(yè)人士在閱讀時(shí)遺漏掉真正有價(jià)值的細(xì)節(jié)”,業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

  據(jù)本報(bào)記者了解,外資行的理財(cái)經(jīng)理一般會(huì)先了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的,以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力,評(píng)估客戶(hù)是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品。

  某外資行的客戶(hù)經(jīng)理給本報(bào)記者拿出了一份結(jié)構(gòu)性票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū),該說(shuō)明書(shū)總共有15頁(yè),詳細(xì)地介紹了該產(chǎn)品的信息。從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)品概述、理財(cái)產(chǎn)品條款、境外產(chǎn)品條款概述、附錄、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)幾方面介紹,各種術(shù)語(yǔ)撲面而來(lái),諸如“對(duì)沖頭寸”、“對(duì)沖干擾”、“異?;鹗录?rdquo;、“潛在調(diào)整事件”、“交易所干擾”、“回購(gòu)日之干擾”等等,密密麻麻的小五號(hào)文字中羅列了30多個(gè)名詞解釋。

  一位從事金融行業(yè)工作的投資者表示:“在外資行買(mǎi)理財(cái),看理財(cái)產(chǎn)品書(shū)首先要花半個(gè)小時(shí),在連翻兩遍后,才大致讀懂了條款說(shuō)明書(shū),而要讀懂產(chǎn)品概述里的每句話(huà),必須查閱后面的名詞解釋。”他還戲言:“看得懂這么復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品,完全可以給自己設(shè)計(jì)投資組合了。”

  在一家外資行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),《證券日?qǐng)?bào)》記者表明想購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),客戶(hù)經(jīng)理說(shuō):“你是我們行的客戶(hù)嗎?如果不是,首先要先開(kāi)戶(hù),然后做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng),我們才可以介紹相關(guān)適合你的理財(cái)產(chǎn)品”。當(dāng)記者提出想先看一下理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí),該客戶(hù)經(jīng)理說(shuō):“沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)前是看不到相關(guān)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的,只有最后簽合同時(shí),銀行才會(huì)向投資者出示產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及其他相關(guān)材料”。

  另一家外資行的理財(cái)經(jīng)理則表示,“我們官網(wǎng)上有理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),你可以先在官網(wǎng)上查詢(xún)了解一下,我們這沒(méi)有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)展示給投資者。”

  從本報(bào)記者走訪(fǎng)的情況看,投資者在購(gòu)買(mǎi)外資行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要簽署多種文件,投資者若想在通常簽訂協(xié)議的幾分鐘內(nèi)一一認(rèn)真看,并且看明白,絕非易事。事實(shí)上,很多投資者還未看合同或只知道大概內(nèi)容就簽協(xié)議了,這類(lèi)客戶(hù)一般都是中老年客戶(hù)。部分投資者表示,“即使認(rèn)真看,也不一定能看明白”。

  警惕高預(yù)期收益率陷阱

  外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷大多與中資銀行產(chǎn)品不同。這些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的名稱(chēng)通常帶有“掛鉤”字樣,一般情況下,是通過(guò)掛鉤某一基本金融工具的表現(xiàn)來(lái)獲取利益,如以利率、指數(shù)、股票、商品、外匯等為掛鉤標(biāo)的。

  正由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷不同,外資銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品可能提供更高的收益,但同時(shí)也需要投資者承擔(dān)更多不確定的風(fēng)險(xiǎn)??梢?jiàn),選擇這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者必須具備一定水平的金融財(cái)務(wù)知識(shí),需要對(duì)投資標(biāo)的物或市場(chǎng)發(fā)展有一定判斷,沒(méi)有看懂產(chǎn)品合同而草率購(gòu)買(mǎi),是比較危險(xiǎn)的投資行為。

  《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪(fǎng)多家外資銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),銀行工作人員要么是客戶(hù)不問(wèn)便不提,要么是籠統(tǒng)或含糊帶過(guò),只重點(diǎn)談?lì)A(yù)期收益率,而且更多地強(qiáng)調(diào)“最高預(yù)期收益”。雖然多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有風(fēng)險(xiǎn)提示,但風(fēng)險(xiǎn)條款往往繁雜生澀,很難讓投資者對(duì)單個(gè)具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生警覺(jué);同樣,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷大同小異,針對(duì)單個(gè)產(chǎn)品的問(wèn)卷設(shè)計(jì)卻較少。

  對(duì)于如何看懂銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),銀行業(yè)內(nèi)人士表示,其實(shí)并非每一個(gè)文字都要投資者去閱讀,投資方向是閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的重點(diǎn),它可以作為衡量理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)指標(biāo),可以從收益、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)角度來(lái)衡量選擇。另外,讀懂產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的名詞其實(shí)只是第一步,第二步則需要搞清楚收益率和掛鉤標(biāo)的的關(guān)系,然后再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)。

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(原標(biāo)題:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng))

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