\"以房養(yǎng)老\"雷聲大雨點(diǎn)小網(wǎng)友認(rèn)為不適合中國(guó)
摘要: 隨著中國(guó)步入老齡化社會(huì),“以房養(yǎng)老”作為市場(chǎng)化養(yǎng)老的重點(diǎn),受到社會(huì)廣泛關(guān)注。 早在2014年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)就發(fā)布關(guān)于開展“以房養(yǎng)老”即老年人
隨著中國(guó)步入老齡化社會(huì),“以房養(yǎng)老”作為市場(chǎng)化養(yǎng)老的重點(diǎn),受到社會(huì)廣泛關(guān)注。
早在2014年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)就發(fā)布關(guān)于開展“以房養(yǎng)老”即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢,試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。如今兩年過去了,效果卻并不明顯。
上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰最近透露了一組數(shù)據(jù):截至今年5月20日,全國(guó)申請(qǐng)以房養(yǎng)老的共有78人59戶,最終辦理完所有流程的為47人38戶。其中北京18人12戶,上海13人11戶,廣州14人11戶,武漢2人1戶。中青輿情監(jiān)測(cè)室抽樣2000條網(wǎng)民觀點(diǎn)統(tǒng)計(jì),63.2%的網(wǎng)民認(rèn)為,以房養(yǎng)老“還不太適用于中國(guó)”。
“以房養(yǎng)老”模式,也即“住房反向抵押貸款”,是指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu),由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折舊等情況進(jìn)行綜合評(píng)估后,將其房屋的價(jià)值化整為零,按月或按年支付現(xiàn)金給借款人,一直延續(xù)到借款人去世。它使得投保人可以提前支用該房屋的銷售款,借款人在獲得現(xiàn)金的同時(shí),將繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)。當(dāng)借款人去世后,相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)獲得房屋的產(chǎn)權(quán),可進(jìn)行銷售、出租或者拍賣,所得用來償還貸款本息,相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)同時(shí)享有房產(chǎn)的升值部分。
“以房養(yǎng)老”模式是從國(guó)外引進(jìn)的“舶來品”,但在中國(guó)面臨著諸多問題有待解決。
首先,“以房養(yǎng)老”將面臨中國(guó)傳統(tǒng)家庭模式下“代際契約”關(guān)系的沖擊。中國(guó)式的“養(yǎng)兒防老”,一般存在如下默認(rèn)的“契約”:子女負(fù)責(zé)照顧老人安度晚年,老人百年之后將遺產(chǎn)留給子女,其中房產(chǎn)是最重要的遺留財(cái)產(chǎn)之一。雖然無論是從法律的角度,抑或是從倫理道德上講,有房或無房,子女均有贍養(yǎng)老人的義務(wù),但長(zhǎng)期形成的傳統(tǒng)契約卻使“以房養(yǎng)老”的實(shí)施面臨較大阻礙。事實(shí)上,根據(jù)此前上海民政部門的調(diào)查,高達(dá)90%的老人均考慮將房產(chǎn)留給子孫。
其次,“以房養(yǎng)老”的實(shí)施效果將受到我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展程度的制約。由于我國(guó)人口眾多,且老齡人口占比持續(xù)上升,雖然養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展的步伐不斷加快,但與實(shí)際需要相比差距仍較明顯。根據(jù)民政部調(diào)查數(shù)據(jù),我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)平均每50個(gè)老人不到一張床。而且現(xiàn)有的大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在居住條件、生活環(huán)境上,與老人的期望尚存在較大差距。
再次,“以房養(yǎng)老”帶來的不確定性可能讓金融機(jī)構(gòu)望而卻步。“以房養(yǎng)老”對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式,并非金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)業(yè)務(wù),目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)則可以借鑒。
最后是制度缺陷。以房養(yǎng)老牽涉眾多部門,但目前我國(guó)該領(lǐng)域法律法規(guī)一片空白。一是土地問題。我國(guó)法律明確規(guī)定國(guó)家或者集體享有土地所有權(quán),城市住宅土地使用權(quán)年限為70年,對(duì)70年后相關(guān)權(quán)利的處理方法尚無明確規(guī)定,這使得投保人與受保人都無法保證自身利益。二是稅收問題。我國(guó)物業(yè)稅、遺產(chǎn)稅政策未出臺(tái),房產(chǎn)稅全國(guó)如何征收尚未明確,這些都會(huì)對(duì)“倒按揭”等產(chǎn)品的定價(jià)以及開展以房養(yǎng)老的意愿產(chǎn)生影響。三是拆遷問題。城市化進(jìn)程中的大量拆遷以及地方政府規(guī)劃的重新布局,都會(huì)引發(fā)拆遷費(fèi)補(bǔ)償不足、地價(jià)下跌等問題,進(jìn)而影響到保險(xiǎn)公司推行以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的積極性。趙海均
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(原標(biāo)題:經(jīng)濟(jì)參考報(bào))
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