央行對(duì)于大額交易和可疑交易的監(jiān)控進(jìn)一步收緊。央行在元旦節(jié)假前下發(fā)新規(guī)，將大額現(xiàn)金交易的人民幣報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)由“20萬(wàn)元”調(diào)整為“5萬(wàn)元”，并首次將非銀行支付機(jī)構(gòu)等納入責(zé)任主體范圍。對(duì)于如此穿透式監(jiān)管大額現(xiàn)金交易，意在控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可穩(wěn)定匯率。對(duì)此，有分析人士指出，對(duì)于普通消費(fèi)者的體驗(yàn)沒(méi)有影響，但是會(huì)增加小型支付機(jī)構(gòu)的成本壓力。

　　上報(bào)起點(diǎn)大降15萬(wàn)元

　　2016年12月30日，央行對(duì)外發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）。北京商報(bào)記者注意到，此次《管理辦法》將大額現(xiàn)金交易的人民幣報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)由“20萬(wàn)元”調(diào)整為“5萬(wàn)元”。

　　對(duì)此，央行表示，我國(guó)反腐敗、稅收、國(guó)際收支等領(lǐng)域的形勢(shì)發(fā)展也要求加強(qiáng)現(xiàn)金管理，防范利用大額現(xiàn)金交易從事腐敗、偷逃稅、逃避外匯管理等違法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，央行此次修訂主要是因?yàn)樾蝿?shì)發(fā)生了變化，需要制定更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。他解釋，考慮到目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化、犯罪分子手段升級(jí)以及恐怖主義興起等，提高申報(bào)的標(biāo)準(zhǔn)，既是加強(qiáng)監(jiān)管的需要，也符合現(xiàn)實(shí)需求。

　　在跨境交易方面，自然人通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式向境外匯款1萬(wàn)美元，則辦理業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)需將此交易作為大額交易上報(bào)。以人民幣計(jì)價(jià)的大額跨境交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)為“20萬(wàn)元”。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著滬港通、深港通等業(yè)務(wù)逐步推進(jìn)，境內(nèi)居民個(gè)人跨境業(yè)務(wù)逐步放開(kāi)，居民個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)會(huì)更加頻繁，設(shè)計(jì)專門(mén)的人民幣報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，便于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)掌握人民幣跨境交易數(shù)據(jù)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

　　《管理辦法》于2017年7月1日生效實(shí)施。對(duì)此，央行表示，考慮到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制度修訂、交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)自建及系統(tǒng)改造需要一定的時(shí)間。因此，《管理辦法》在發(fā)布后、生效實(shí)施前，給予了金融機(jī)構(gòu)半年時(shí)間的過(guò)渡期。

　　非銀支付首次納入

　　《管理辦法》的另一大亮點(diǎn)在于適用范圍的擴(kuò)大，并且非銀行支付機(jī)構(gòu)首次被納入責(zé)任主體范圍，這意味著，支付寶、微信支付等都將受到此次新規(guī)的影響。

　　在分析人士看來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)支付日益普及，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為洗錢(qián)“黑洞”，責(zé)任主體擴(kuò)容至非銀行支付機(jī)構(gòu)很有必要。 央行數(shù)據(jù)顯示，2016年三季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)106.83%和105.82%。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通（包含微信支付、QQ錢(qián)包）分別占據(jù)移動(dòng)支付交易份額前兩位，兩者在2016年三季度的市場(chǎng)規(guī)模占比分別為50.42%和38.12%。

　　董希淼表示，非銀行支付機(jī)構(gòu)首次納入報(bào)告主體,符合現(xiàn)在支付結(jié)算領(lǐng)域結(jié)算的情況。在小額支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付占的比重比較大，消費(fèi)者包括犯罪分子使用第三方支付非常普遍。如果不納入會(huì)存在漏洞，給一些犯罪分子可乘之機(jī)。而事實(shí)上，也發(fā)生過(guò)犯罪分子通過(guò)第三方支付進(jìn)行洗錢(qián)的案例。

　　蘇寧金融研究院首席研究員薛洪言表示，第三方支付企業(yè)尤其是大型支付機(jī)構(gòu)早就開(kāi)始履行反洗錢(qián)職責(zé)，近年來(lái)也先后有第三方支付機(jī)構(gòu)因反洗錢(qián)工作不力受到處罰，此次在《管理辦法》中對(duì)第三方支付的反洗錢(qián)職責(zé)進(jìn)行再次統(tǒng)一明確，有利于更好地推動(dòng)反洗錢(qián)工作在銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間形成統(tǒng)一防線，確保相關(guān)工作效果。

　　事實(shí)上，此次《管理辦法》也給不少小型第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力。薛洪言指出，一些小型支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展反洗錢(qián)工作的部署、建立反洗錢(qián)系統(tǒng)等方面相對(duì)滯后，《管理辦法》的出臺(tái)使得這些機(jī)構(gòu)面臨一定的合規(guī)整改壓力，甚至?xí)M(jìn)一步提高其生存門(mén)檻，加速行業(yè)分化洗牌。

　　無(wú)礙消費(fèi)者體驗(yàn)

　　事實(shí)上，消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題是，新規(guī)是否會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)賬等交易產(chǎn)生影響？薛洪言表示，從對(duì)用戶的影響來(lái)看，包括第三方支付在內(nèi)的機(jī)構(gòu)主要通過(guò)反洗錢(qián)系統(tǒng)來(lái)自動(dòng)監(jiān)測(cè)可疑交易，用戶層面基本是無(wú)感知的，不會(huì)對(duì)客戶體驗(yàn)帶來(lái)明顯影響。

　　一位股份制銀行也表示，報(bào)告起點(diǎn)降低并不意味著超過(guò)5萬(wàn)元的交易容易受阻，銀行仍會(huì)正常受理，但會(huì)對(duì)一些高頻小額的資金往來(lái)多加監(jiān)測(cè)，新規(guī)主要擴(kuò)大銀行的監(jiān)測(cè)范圍，但對(duì)普通消費(fèi)者影響不大。

　　此外，也有人士提出，超5萬(wàn)元現(xiàn)金交易就需上報(bào)會(huì)增加監(jiān)控成本。董希淼認(rèn)為，此次制度的出臺(tái)，會(huì)給相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)一些成本壓力。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)技術(shù)手段來(lái)減少成本，此外，承擔(dān)這些成本也是相關(guān)機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作方面應(yīng)盡的義務(wù)。

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，大額交易的監(jiān)控主要通過(guò)央行反洗錢(qián)系統(tǒng)，上報(bào)起點(diǎn)提升后，會(huì)加大上報(bào)量，但交易成本不會(huì)有太大提高。央行此次新規(guī)主要是反洗錢(qián)的需要，此外，近來(lái)境外包括匯率方面有一些資金跨越境內(nèi)外隨意出入，甚至有些進(jìn)行投機(jī)性行為。央行此舉通過(guò)反洗錢(qián)的方式，對(duì)打擊非法資本外流、保持匯率穩(wěn)定等方面也會(huì)有所幫助。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 劉雙霞/文 代小杰/制表