從“市民卡”到社區(qū)銀行，從普惠金融到“小微貸”……在金融供給側(cè)改革背景下，我國(guó)不少地方城商行快速填補(bǔ)P2P退潮后的市場(chǎng)空間，以銀行的技術(shù)平臺(tái)、信用平臺(tái)、安全平臺(tái)為依托，力求打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生需求之間金融需求的“任督二脈”，為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)換擋提供全方位支持。

　　不容回避的巨大壓力

　　來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4262家，其中包括3家政策性銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行等。

　　廣西師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授羅婧認(rèn)為，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中將面臨不少障礙。相比之下，依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)的133家城商行在發(fā)展過(guò)程中，有望成為服務(wù)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的核心力量。

　　需要正視的現(xiàn)實(shí)是，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整換擋升級(jí)過(guò)程中，傳統(tǒng)意義上靠“借貸利差”牟利的城商行，如今面臨著巨大的壓力。

　　桂林銀行董事長(zhǎng)王能用城商行轉(zhuǎn)型面臨“三座大山”來(lái)描述“巨大的壓力”。“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、互聯(lián)網(wǎng)+、利率市場(chǎng)化是銀行面臨的三大壓力，這三大壓力只有憑借服務(wù)為本的質(zhì)量體系建設(shè)，通過(guò)社區(qū)銀行的建設(shè)找準(zhǔn)定位，通過(guò)旅游金融的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)持續(xù)吸引中小微型客戶，再通過(guò)供應(yīng)鏈金融全面鎖定快速成長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈客戶，才能實(shí)現(xiàn)銀行的成功轉(zhuǎn)軌。”王能說(shuō)。

　　廣西銀監(jiān)局監(jiān)管一處處長(zhǎng)方杰認(rèn)為，一方面中小微型企業(yè)貸款難、一方面銀行卻面臨著“放貸難”，表面上是資產(chǎn)荒，核心則是銀行的金融資產(chǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的資產(chǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。“怎么把優(yōu)質(zhì)資源盤活，做成金融產(chǎn)品，將成為地方銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要環(huán)節(jié)。”方杰稱。

　　“抱團(tuán)發(fā)展”打造“跨省平臺(tái)”

　　打造跨省的橫向銀行聯(lián)盟，在實(shí)現(xiàn)資源共享的基礎(chǔ)上，以業(yè)務(wù)和市場(chǎng)為紐帶，推動(dòng)銀行服務(wù)類型的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，成為相當(dāng)一部分城商行發(fā)展的必然選擇。

　　廣西銀監(jiān)局股份處處長(zhǎng)吳劍認(rèn)為：“從資源共享、服務(wù)共享、市場(chǎng)共拓、創(chuàng)新共贏的角度，進(jìn)行跨省金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)的打造，擺脫‘地域限制’的思維，才能為城商行的轉(zhuǎn)型奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”

　　以蓬勃發(fā)展的旅游行業(yè)為例，這一平臺(tái)醞釀的巨大消費(fèi)潛力和消費(fèi)者黏性，已經(jīng)成為城商行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的必爭(zhēng)之地。

　　不久前，桂林銀行、徽商銀行、蘭州銀行已按照“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、聯(lián)動(dòng)發(fā)展、互惠互利”的合作原則，重點(diǎn)推進(jìn)了在共享商戶旅游資源、共享客戶旅游權(quán)益、設(shè)計(jì)專屬旅游產(chǎn)品、打造特色旅游聯(lián)盟等方面的深度合作。以“游桂林山水、賞徽風(fēng)皖韻、品敦煌文化”為主線，以“快樂(lè)出游”為設(shè)計(jì)理念，從客戶“吃、住、行、游、購(gòu)、娛”等各環(huán)節(jié)出發(fā)，為三家銀行的旅游卡持卡人提供“快樂(lè)出發(fā)、隨心暢游、優(yōu)惠專屬”的旅游金融和非金融服務(wù)，從而最大程度發(fā)揮三方旅游資源優(yōu)勢(shì)，打造城商行跨區(qū)域合作典范。

　　國(guó)家旅游的統(tǒng)計(jì)表明：2016年全國(guó)有45.6億人次旅游，旅游消費(fèi)達(dá)4.66萬(wàn)億元。在旅游消費(fèi)持續(xù)升溫的趨勢(shì)下，預(yù)計(jì)2017年，將有超50億人次出游，旅游花費(fèi)也將突破5萬(wàn)億元。

　　羅婧認(rèn)為，我國(guó)旅游金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)發(fā)展。大型商業(yè)銀行和股份制銀行的旅游金融產(chǎn)品開發(fā)，絕大部分仍停留在“信用卡授信”“小額分期貸款”領(lǐng)域，采取的是銀行給予客戶授信，銀行與有合作關(guān)系的商戶開發(fā)聯(lián)名卡、為銀行客戶提供消費(fèi)折扣等刺激消費(fèi)的方式。在線旅游服務(wù)平臺(tái)的模式也存在嚴(yán)重的“同質(zhì)化”“拼低價(jià)”的情況。

　　王能對(duì)此有著清晰的認(rèn)識(shí)，“桂林銀行于2013年打造的‘旅游金融平臺(tái)’，已經(jīng)覆蓋了廣西60%以上的旅游景區(qū)，71%以上的4A級(jí)景區(qū)，每年為廣西帶來(lái)新增600萬(wàn)人次的旅游資源。‘酒店貸’‘游船貸’‘景區(qū)貸’‘旅游分期’等創(chuàng)新型旅游金融產(chǎn)品更是受到了市場(chǎng)的肯定。”

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，桂林銀行資產(chǎn)突破1940億元、徽商銀行資產(chǎn)規(guī)模逼近7000億元、蘭州銀行資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元，三家銀行都是以個(gè)人金融信貸消費(fèi)為主要增長(zhǎng)端，以消費(fèi)金融、手機(jī)金融等為主要突破口的快速發(fā)展的銀行。

　　桂林旅游學(xué)院學(xué)者付德申說(shuō)：“打造金融平臺(tái)，這是城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路，但不同類型的城商行發(fā)展路徑不同，只有獨(dú)辟蹊徑，才能避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。”

　　“做精做細(xì)做透”或成轉(zhuǎn)型良方

　　在廣西銀監(jiān)局柳州分局局長(zhǎng)熊小軍眼中，區(qū)域性的城商行轉(zhuǎn)型關(guān)鍵在于“做精做細(xì)做透”，核心是全面依托城市實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性，從簡(jiǎn)單的“信貸業(yè)務(wù)”升級(jí)到金融資源整合的高度，在整合民間資金扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，不斷滿足民間資本保值增值的需求，全面打通區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生服務(wù)的“任督二脈”。

　　柳州銀行董事長(zhǎng)李耀清認(rèn)為，圍繞“大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)+”和“智慧城市”理念推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，全面深化服務(wù)區(qū)域城市發(fā)展，這是城商行打通區(qū)域經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展“任督二脈”的“針灸療法”。

　　在2008年，廣西壯族自治區(qū)柳州市委、市政府就提出要打造“智慧城市”的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但始終缺少相應(yīng)的“抓手”。2013年以來(lái)，柳州銀行啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將平臺(tái)打造、技術(shù)創(chuàng)新與“市民卡”的發(fā)卡融為一體。

　　2016年2月，柳州銀行市民卡已突破150萬(wàn)張，實(shí)現(xiàn)了乘坐公交車、水上公交、出租車和租賃公共自行車、柳州市路面停車、圖書館借還書、個(gè)人社保信息，以及住房公積金信息查詢、菜市場(chǎng)“閃付”、三甲醫(yī)院就診應(yīng)用、體育場(chǎng)館應(yīng)用、特約和特惠商戶消費(fèi)優(yōu)惠、金融服務(wù)等功能，市民卡真正實(shí)現(xiàn)了“一張通卡管民生”。

　　與“市民卡”緊密相關(guān)的是“供應(yīng)鏈金融”的打造。柳州銀行推出的“龍行E融”“取息寶”“步步盈”“消費(fèi)時(shí)貸”“小企稅貸通”“公務(wù)員車貸”“司法拍賣貸”“商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸”……贏得了大量客戶的支持。

　　以“司法拍賣貸”為例，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)法院司法拍賣的房產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，買受人無(wú)法獲得銀行的信貸支持，這就是司法財(cái)產(chǎn)拍賣與公民權(quán)益、銀行金融信貸之間“多層皮”的矛盾。針對(duì)這一情況，2016年，柳州銀行與當(dāng)?shù)胤ㄔ汉炗喫痉ㄅ馁u按揭貸款合作協(xié)議，購(gòu)買人民法院司法拍賣的房產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，均可通過(guò)柳州銀行辦理按揭貸款，解決購(gòu)買資金問(wèn)題。

　　柳州銀行行長(zhǎng)黎敦滿介紹，這一模式破解了買受人一次性付款難的問(wèn)題，將“先抵押后貸款”的傳統(tǒng)模式變成“先付款后抵押”模式，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，降低了市民參與司法拍賣的門檻，擴(kuò)大了司法拍賣的參與面；同時(shí)，也能夠有效加快人民法院司法執(zhí)行的工作進(jìn)程，提高金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置效率，緩解執(zhí)行難。

　　來(lái)自廣西銀監(jiān)局柳州分局的統(tǒng)計(jì)表明：地方城商行近來(lái)紛紛推出了符合本地特色的“微貸通”系列產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)的正是小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。比如2016年，柳州銀行專門針對(duì)客戶的納稅信用評(píng)級(jí)和納稅額度推出的“小企稅貸通”產(chǎn)品就為小微企業(yè)節(jié)省融資成本近900萬(wàn)元；主要投向配件、模具生產(chǎn)、預(yù)包裝食品批發(fā)零售等行業(yè)的“政銀保”產(chǎn)品則為小微客戶節(jié)省融資成本近700萬(wàn)元。