為進一步強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會加大了對備案產(chǎn)品事后抽查力度。針對發(fā)現(xiàn)的問題，11月20日對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽下發(fā)監(jiān)管函。保監(jiān)會要求上述3家公司不得銷售不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，違規(guī)產(chǎn)品退出市場，并對公司申報新產(chǎn)品采取禁止性措施，持續(xù)強化對保險公司違法違規(guī)行為的監(jiān)管問責。

三險企吃“罰單”

保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽3家公司存在現(xiàn)金價值計算不合理、現(xiàn)金價值曲線不平滑、不符合一般精算原理、變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。

具體來看，上述3家公司分別報送的“農(nóng)銀金太陽年金保險（C款）”、“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險（B）”以及“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品均變相突破了定價利率、預定費用率和發(fā)生率的約束，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

保監(jiān)會要求，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽立即停止使用上述產(chǎn)品。對于已承?？蛻?，應做好客戶服務等后續(xù)工作，切實承擔產(chǎn)品管理主體責任，嚴格按照法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求，對產(chǎn)品開發(fā)管理工作進行全面自查整改，對不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，一律不得上市銷售等。與此同時，以上3家公司還被做出6個月內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品的處罰。

違規(guī)產(chǎn)品緊急下架

據(jù)北京商報記者查詢，以上3款違規(guī)產(chǎn)品均已緊急下架。究其原因，根據(jù)保監(jiān)會披露的監(jiān)管函，農(nóng)銀人壽在計算“農(nóng)銀金太陽年金保險（C款）”等產(chǎn)品第五保單年度末及以后現(xiàn)金價值時使用低于定價利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價利率的約束。

交銀康聯(lián)人壽在計算“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險（B）”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，直接使用客戶所繳保費按不同退保年度設置不同的預定單利利率計算，變相突破了定價利率、預定費用率和發(fā)生率的約束。

與此相比，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，一方面在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第五個保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破了定價利率和預定費用率約束。另一方面，該產(chǎn)品拉平了不同年齡客戶的現(xiàn)金價值，變相突破了發(fā)生率的約束。

事實上，保監(jiān)會近年來對人身保險新型產(chǎn)品的監(jiān)管一直高度重視，在風險保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險分紅比例、萬能險和投連險賬戶管理等方面建立了比發(fā)達保險市場更為嚴格的監(jiān)管制度。分析人士指出，加強人身保險利率監(jiān)管，能夠防范公司通過不符合實際的結算利率進行惡性競爭等問題。

擬采取雙罰問責制

據(jù)了解，隨著人身保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新問題。一方面，產(chǎn)品種類多，滿足消費者真實需求的少；另一方面，同質化產(chǎn)品多，差異化、個性化產(chǎn)品少。此外，備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品少。為了防范人身保險產(chǎn)品在開發(fā)和銷售過程中存在風險，保監(jiān)會此前就相關問題提出要實行人身保險產(chǎn)品事后備案和事后抽查管理，以及建立人身保險產(chǎn)品退出機制。

下一步，保監(jiān)會表示，將堅持“監(jiān)管姓監(jiān)”，全面強化保險公司產(chǎn)品管理的主體責任，從嚴監(jiān)管，要求保險公司對存量產(chǎn)品進行全面清查，對不符合法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求的產(chǎn)品，堅決予以退出，并堅持按照違規(guī)問題“雙罰”的原則,對公司和有關責任人從嚴從重進行監(jiān)管問責。

北京商報記者 許晨輝 張弛