近年來，金融科技快速發(fā)展，催生出移動支付、直銷銀行、智能投顧等一批新業(yè)態(tài)、新模式，使金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)能力明顯提升。在日前天津濱海新區(qū)中心商務(wù)區(qū)舉辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇天津于家堡峰會”上，業(yè)內(nèi)人士表示，金融科技長足發(fā)展帶來顯著積極效應(yīng)的同時，也帶來金融業(yè)務(wù)交叉、合規(guī)風險增大、信息風險加劇、金融亂象多發(fā)等問題，仍需妥善把握金融科技進步與金融安全的平衡，在發(fā)展中防范風險、解決問題，切實維護金融安全。

金融科技蓬勃發(fā)展

為金融行業(yè)全面賦能

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)日益成熟，我國金融科技快速發(fā)展，經(jīng)濟和社會效益凸顯。

中國人民銀行科技司司長李偉表示，近年來，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色，金融科技發(fā)展進入了全新的、更富活力的時代。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式、風控模型、投資策略，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、完善金融產(chǎn)品供給、提升金融服務(wù)能力等各方面發(fā)揮了重要作用。

李偉認為，金融科技蓬勃發(fā)展，一方面使得金融服務(wù)覆蓋面進一步拓展，例如移動支付憑借近場通信、條碼等技術(shù)帶來優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，在衣食住行、電子商務(wù)等場景得到廣泛的應(yīng)用，既有效提升了資金流轉(zhuǎn)效率，也便捷了百姓日常生活；另一方面，使金融產(chǎn)品供給不斷豐富，推動金融產(chǎn)品設(shè)計周期不斷縮短、產(chǎn)品類型日益豐富、產(chǎn)品體系持續(xù)完善；此外，使得金融服務(wù)能力顯著提升，云計算、人工智能等技術(shù)提高了金融獲客效率、增強了業(yè)務(wù)支撐能力、改善了風險防控策略，低成本高效率地提供自動化、規(guī)模化、智能化的金融服務(wù)。

中國郵政儲蓄銀行副行長曲家文認為，金融科技經(jīng)歷了金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融兩個階段的沉淀，正在向以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為標志的金融科技階段演進，這將大幅度提升傳統(tǒng)金融生態(tài)效率，解決了傳統(tǒng)金融的一些痛點和難點。

國家金融IC卡安全檢測中心、銀行卡檢測中心總經(jīng)理渠韶光認為，在科技驅(qū)動金融變革的新態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融展現(xiàn)出了較為突出的移動化、智能化、場景化特征。

以智能化為例，渠韶光認為，互聯(lián)網(wǎng)金融充分運用人工智能等信息技術(shù)的創(chuàng)新成果，為消費者提供更為智慧、精細的金融服務(wù)。在市場營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融利用海量的客戶信息和交易數(shù)據(jù)刻畫出用戶的立體圖像，實現(xiàn)精準營銷和精細服務(wù)；在風險監(jiān)控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立風險數(shù)據(jù)分析模型，可對消費者和企業(yè)進行更加智能、準確的風險控制和風險提示；在服務(wù)決策方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過機器學習與海量數(shù)據(jù)分析等大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，可對信息進行深度整合挖掘，幫助消費者做出科學、高效、準確決策。

金融系統(tǒng)日益開放

多重風險點隨之而來

許多業(yè)內(nèi)人士認為，金融科技長足進步帶來諸多積極效應(yīng)的同時，也帶來多重風險點。

李偉認為，金融科技促使跨市場、跨行業(yè)、跨機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)相互交叉嵌套，使得信用風險、流動性風險等傳統(tǒng)金融風險呈現(xiàn)出外溢效應(yīng)，風險擴散更快、破壞性更廣，增加了風險防控難度。一旦發(fā)生風險事件可能產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”，引發(fā)金融市場震蕩甚至系統(tǒng)性風險。

此外，金融與科技的深度融合使金融服務(wù)更加數(shù)字化、虛擬化，部分機構(gòu)在利用技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)效率、改善用戶體驗的同時，在一定程度上簡化了業(yè)務(wù)流程、削弱了風控強度、掩蓋了業(yè)務(wù)本質(zhì)。“這些做法可能違反監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，危害用戶資金與信息安全，偏離了金融健康發(fā)展的軌道，給企業(yè)經(jīng)營帶來較大的合規(guī)性風險。”李偉說。

中國人民銀行金融市場司司長紀志宏介紹，最近相關(guān)部門加強了對ICO、現(xiàn)金貸等亂象的整治。紀志宏認為，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新很多，特別是和新興技術(shù)結(jié)合的創(chuàng)新非常頻繁，而且涉眾性強、業(yè)態(tài)變異迅速，風險識別和防范的難度較大。

360企業(yè)安全集團總裁吳云坤等多位業(yè)內(nèi)人士認為，金融科技使得金融系統(tǒng)的開放性日益增強，被“大盜”“內(nèi)鬼”“小偷”盜竊信息和資金的可能性明顯增加。

李偉認為，通過網(wǎng)絡(luò)的不斷開放，單個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點出現(xiàn)安全問題就可能“牽一發(fā)而動全身”。同時，機構(gòu)間的安全意識、防控水平參差不齊，風險洼地效應(yīng)明顯，導(dǎo)致整體應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)攻擊威脅的能力不足。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)深度融合，導(dǎo)致海量金融數(shù)據(jù)高度集中，“雞蛋都放在了同一個籃子里”，增加了數(shù)據(jù)集中泄漏的風險，甚至可能危及國家金融安全。

公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局網(wǎng)絡(luò)與信息安全通報處處長盤冠員認為，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)暴露在互聯(lián)網(wǎng)上，很多黑客包括犯罪分子將互聯(lián)網(wǎng)金融視為提款機，通過網(wǎng)絡(luò)攻擊的手段盜取資金和實施網(wǎng)絡(luò)詐騙。此外，數(shù)據(jù)是金融企業(yè)的生命線和核心資產(chǎn)，非法獲取公民個人信息已經(jīng)成為危害網(wǎng)絡(luò)安全最重要的上游犯罪，現(xiàn)在真實有效的個人數(shù)據(jù)漲到了每條50至150元。

渠韶光認為，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)愈發(fā)重視對金融數(shù)據(jù)的采集與使用，金融數(shù)據(jù)透露了消費者的消費軌跡、消費習慣、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用戶的消費“畫像”，涉及用戶的行為習慣、消費心理、資金實力等多維度信息。這類數(shù)據(jù)敏感度較高，數(shù)據(jù)過度集中也放大了信息濫用和數(shù)據(jù)盜取風險，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，將對個人信息保護構(gòu)成嚴重威脅。

李偉認為，金融業(yè)務(wù)與技術(shù)的緊耦合也帶來了金融創(chuàng)新高度依賴技術(shù)的潛在風險。過分迷信新技術(shù)，會出現(xiàn)在技術(shù)未成熟時就開始拔苗助長、急于推廣，導(dǎo)致信息泄露、資金盜刷等風險；對技術(shù)了解不深、掌握不透，會導(dǎo)致資源大量浪費，同時帶來不確定性風險。

渠韶光認為，當前，移動互聯(lián)網(wǎng)場景下終端智能化的惡意代碼防范問題突出。據(jù)權(quán)威漏洞庫統(tǒng)計，截至目前安卓操作系統(tǒng)已知漏洞的數(shù)量超過600個，而市面大多智能POS終端均使用安卓操作系統(tǒng)。檢測實踐中發(fā)現(xiàn)，部分智能終端在應(yīng)用驗證、PIN輸入、報文交互等環(huán)節(jié)還存在一定安全隱患，可能導(dǎo)致惡意代碼攻擊風險，安全防護能力還需進一步加強。

技術(shù)進步與金融安全

仍需“兩條腿走路”

專家建議，妥善解決技術(shù)與金融安全的平衡，在發(fā)展中更好地防范風險、解決問題。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮認為，金融科技不會改變金融風險隱蔽性、滯后性和負外部性的特征，在金融安全方面不能掉以輕心。應(yīng)積極穩(wěn)妥地開展金融科技創(chuàng)新，絕不能搞脫離發(fā)展階段、脫離管控能力的過度創(chuàng)新，也不能打著普惠創(chuàng)新的旗號搞碰撞法律底線的偽創(chuàng)新。

李東榮認為，從金融的高風險性、強涉眾性和內(nèi)在脆弱性來看，安全在金融科技發(fā)展過程中具有一定的優(yōu)先性，應(yīng)該在做好風險管理安排和金融消費者保護的前提下來提升效率；另一方面也要認識到安全是相對的，不能因為追求所謂的絕對安全，在促進創(chuàng)新和提升效率方面縮手縮腳、停滯不前，應(yīng)該建立試錯容錯機制，開展試點驗證，加強應(yīng)用保障等手段。

李偉建議，嚴格落實相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)制度標準，建立健全金融網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢感知平臺，形成全鏈條網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。提升金融業(yè)務(wù)風險技防能力，合理運用可信計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風控措施，強化信息與資金交易安全，充分發(fā)揮技術(shù)排雷、排險的優(yōu)勢。及時糾正和暫停偏離正常軌道的“創(chuàng)新”，防范金融科技自身風險和應(yīng)用風險的傳導(dǎo)。

李偉認為，發(fā)展金融科技應(yīng)堅持需求引領(lǐng)，緊扣經(jīng)濟社會發(fā)展需要，合理運用信息技術(shù)加快金融業(yè)基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性改革，破除制約金融服務(wù)實體經(jīng)濟的瓶頸，增強金融供給對實體經(jīng)濟需求變化的適應(yīng)性和靈活性。堅持普惠民生，借助移動支付等手段將金融服務(wù)嵌入民生領(lǐng)域，拓展金融服務(wù)的應(yīng)用場景，提升公共服務(wù)便利化水平，進一步促進普惠金融發(fā)展。

李偉建議，強化對新興技術(shù)的聯(lián)合攻關(guān)，加強科技人才隊伍的建設(shè)與培養(yǎng)，瞄準世界科技前沿，切實提升對新興技術(shù)的掌控能力。穩(wěn)妥推進信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確應(yīng)用，綜合實際業(yè)務(wù)場景深入驗證技術(shù)的適用性和安全性，審慎選擇成熟、適合業(yè)務(wù)發(fā)展的信息技術(shù)，制定可行、可控的實施路徑，避免因盲目追求新技術(shù)付出代價，因錯位選型帶來損失。

紀志宏認為，要努力探索與互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征相匹配的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制和工作方法，形成依法依規(guī)監(jiān)管和自律管理相結(jié)合的長效機制，建立健全有序創(chuàng)新的規(guī)范引導(dǎo)機制。積極探索監(jiān)管科技、合規(guī)科技在互聯(lián)網(wǎng)金融自律領(lǐng)域中的應(yīng)用，繼續(xù)推進互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享、信息披露，有獎舉報、重獎重罰等基礎(chǔ)設(shè)施平臺的建設(shè)。繼續(xù)推動互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計制度建設(shè)，不斷完善統(tǒng)計監(jiān)測以及風險預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)功能，逐步建立覆蓋全行業(yè)的統(tǒng)計監(jiān)測體系。