新華社發(fā)

“一頓飯錢(qián)，換一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”。這是時(shí)下很多普通百姓購(gòu)買(mǎi)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的心態(tài)。這種保險(xiǎn)承諾，消費(fèi)者一年最少只需投保幾百元，即可獲得一百萬(wàn)元甚至數(shù)百萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)保額。

自從2016年5月中國(guó)平安推出“平安e生保”以來(lái)，目前已有近10家保險(xiǎn)公司推出類(lèi)似的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品。近來(lái)，騰訊微信“微醫(yī)保·醫(yī)療險(xiǎn)”、阿里支付寶“好醫(yī)保”等具有互聯(lián)網(wǎng)基因的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品也加入比拼。

專(zhuān)家表示，具備鮮明普惠特征的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”直擊普通百姓“看病貴”痛點(diǎn)，但只有真正解決人們普遍關(guān)注的續(xù)保保障、產(chǎn)品停售、出險(xiǎn)后影響來(lái)年投保費(fèi)用等問(wèn)題，此類(lèi)保險(xiǎn)才能走得更遠(yuǎn)。

三大亮點(diǎn)

公眾對(duì)健康狀況日益重視，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年上半年，中國(guó)居民人均醫(yī)療保健支出718元，同比增長(zhǎng)11.9%，占人均消費(fèi)支出比重為8.1%。越來(lái)越多人愿意在醫(yī)療保險(xiǎn)制度之外在購(gòu)置一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)。

正是在這種背景下，各大保險(xiǎn)公司紛紛入局，試圖通過(guò)高性價(jià)比的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”打開(kāi)保障型醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)?？偟膩?lái)看，這些“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

首先，保費(fèi)較普通醫(yī)療險(xiǎn)更低。一般來(lái)說(shuō)，普通醫(yī)療險(xiǎn)每年保費(fèi)為數(shù)千元，而多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品每年保費(fèi)為幾百元。有媒體報(bào)道，如果以100萬(wàn)元保額計(jì)算、以30歲有社保的男性消費(fèi)者為例，投保一份保障時(shí)間為1年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品需300元左右，較貴的為600元。

其次，保障范圍更廣。對(duì)于很多社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的藥品或者項(xiàng)目，如患者住院期間發(fā)生的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、門(mén)診腎透析等，多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”承諾賠付。

再次，各個(gè)產(chǎn)品各有亮點(diǎn)。有的引入二次診療服務(wù)；為初次確診罹患癌癥客戶提供治療和護(hù)理方案，有的為惡性腫瘤患者零免賠……業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，目前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品的普惠特點(diǎn)鮮明，未來(lái)會(huì)在服務(wù)方面拉開(kāi)差距。

固有缺陷

不過(guò)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”雖然性價(jià)比高，但也存在一定缺陷。

消費(fèi)者反映最突出的是續(xù)保問(wèn)題，這也是醫(yī)療險(xiǎn)的核心問(wèn)題。根據(jù)2006年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款的合同約定繼續(xù)承保。目前多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”都屬于保險(xiǎn)期在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，這意味著這些保險(xiǎn)是不能保證續(xù)保的。

而對(duì)于很多醫(yī)療費(fèi)用高昂的大病，治療時(shí)間往往超過(guò)1年。但目前很多承諾“無(wú)條件續(xù)保”的產(chǎn)品，其實(shí)對(duì)續(xù)保設(shè)有隱形條件。例如，被保險(xiǎn)人某一年發(fā)生大病后，次年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司通常會(huì)大幅提高費(fèi)率，或者在保險(xiǎn)期屆滿后拒絕接受續(xù)保。

另外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)2017年11月中旬發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。業(yè)內(nèi)人士表示，一旦30%的費(fèi)率浮動(dòng)上限確定，那目前這類(lèi)產(chǎn)品的續(xù)保成本將大幅提高，目前部分產(chǎn)品承諾的“無(wú)條件續(xù)保”“承諾續(xù)保終身”等恐難維系。

還有一些問(wèn)題也是消費(fèi)者需要注意的。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)通過(guò)所謂“寬進(jìn)嚴(yán)出”控制風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在參保時(shí)對(duì)很多細(xì)節(jié)條款并未了解清楚，不僅造成后續(xù)理賠過(guò)程繁瑣，而且容易出現(xiàn)拒絕理賠情況。

業(yè)內(nèi)人士建議，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”可作為目前社保和重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，是一種短期健康保障險(xiǎn)，消費(fèi)者需要保障長(zhǎng)期健康時(shí)，可選擇重大疾病保險(xiǎn)等長(zhǎng)期險(xiǎn)。