我國正加速邁入深度老齡化社會(huì)。截至2024年底，60歲及以上人口突破3億，失能、半失能老年人超過4400萬，且呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)。在此背景下，全面推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”）制度，已成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要支撐。

12月16日，首屆長期護(hù)理體系政策研討與高質(zhì)量產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展大會(huì)暨長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟成立大會(huì)在北京舉行。此次大會(huì)由北京亦莊國際生物醫(yī)藥投資管理有限公司主辦。與會(huì)嘉賓圍繞制度建設(shè)、服務(wù)體系優(yōu)化、科技賦能與產(chǎn)業(yè)發(fā)展等議題展開深入探討，共同繪制中國特色長期照護(hù)發(fā)展新藍(lán)圖。

初步構(gòu)建起三大體系

2016年，我國開始在上海、青島、承德等15個(gè)城市及山東和吉林兩個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開展長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)；2020年又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至49個(gè)城市，目前還在持續(xù)擴(kuò)大范圍。目前，長護(hù)險(xiǎn)參保群眾近1.9億人，累計(jì)籌集資金過千億元，支出超過850億元。

“長護(hù)險(xiǎn)的核心價(jià)值在于‘讓失能人員生活有質(zhì)量，為失能家庭減負(fù)解憂’?！眹裔t(yī)療保障研究院執(zhí)行院長應(yīng)亞珍強(qiáng)調(diào)，隨著我國人口老齡化加速，失能風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升。而傳統(tǒng)家庭照護(hù)功能日益弱化，急需通過制度性安排提供兜底保障。

應(yīng)亞珍介紹，當(dāng)前我國長護(hù)險(xiǎn)制度已初步構(gòu)建起三大體系。一是政策體系，確立“多元籌資、量力而行、?；尽钡脑瓌t?；I資機(jī)制由單位、個(gè)人和財(cái)政共同承擔(dān)，采用與繳費(fèi)能力相適應(yīng)的定比模式，兼顧不同就業(yè)狀態(tài)人群的負(fù)擔(dān)能力；待遇保障以重度失能人員為起點(diǎn)，逐步向中度失能及失智群體延伸。二是服務(wù)體系，堅(jiān)持以服務(wù)供給為主、現(xiàn)金補(bǔ)貼為輔，覆蓋居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)等多種照護(hù)方式，并推動(dòng)照護(hù)師專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)制定。三是經(jīng)辦體系，積極引入保險(xiǎn)公司等社會(huì)力量參與經(jīng)辦，緩解醫(yī)保部門人手不足問題，提升服務(wù)效率與質(zhì)量。

中國老齡科學(xué)研究中心原副主任黨俊武指出，當(dāng)前全球多國長護(hù)險(xiǎn)普遍陷入“錢不夠用”的困境。他提出，應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，構(gòu)建“以中醫(yī)為主導(dǎo)、西醫(yī)為輔”的中國特色長期照護(hù)服務(wù)體系。中醫(yī)在慢病管理、功能維護(hù)和康復(fù)調(diào)養(yǎng)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有望顯著降低服務(wù)成本?！胺?wù)費(fèi)用決定保險(xiǎn)支出，只有把服務(wù)體系的成本降下來，長護(hù)險(xiǎn)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。”他強(qiáng)調(diào)。

黨俊武進(jìn)一步呼吁，長期照護(hù)不應(yīng)僅聚焦于已失能人群，而應(yīng)推動(dòng)全社會(huì)樹立“防失能、延失能、縮失能”的健康老齡觀。要鼓勵(lì)人們從年輕時(shí)就關(guān)注功能維護(hù)，通過生活方式干預(yù)、中醫(yī)調(diào)理等方式，盡可能推遲甚至避免失能發(fā)生。

科技是預(yù)防失能的重要抓手。清華大學(xué)醫(yī)學(xué)院副院長趙永慶表示，依托醫(yī)保大數(shù)據(jù)和疾病用藥記錄，可構(gòu)建失能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型——例如，某種慢性病發(fā)展到特定階段，可能引發(fā)幾級(jí)失能，系統(tǒng)可提前預(yù)警。在此基礎(chǔ)上，通過個(gè)性化營養(yǎng)方案、運(yùn)動(dòng)處方和智能終端（如可穿戴設(shè)備）指導(dǎo)健康管理，有效延緩功能衰退。

碎片化與可持續(xù)難題

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確提出，推行長期護(hù)理保險(xiǎn)，健全失能失智老年人照護(hù)體系。與會(huì)嘉賓普遍認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)制度的全面推行將帶來歷史性的機(jī)遇和深刻變革。

中國社會(huì)科學(xué)院大學(xué)政府管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，長護(hù)險(xiǎn)全國推廣后在籌資制度上存在五方面挑戰(zhàn)，一是制度碎片化導(dǎo)致高昂試錯(cuò)與沉沒成本，二是籌資負(fù)擔(dān)不均衡，存在“倒掛”與財(cái)政補(bǔ)貼逆向問題，三是籌資渠道過度依賴醫(yī)?；?，四是籌資責(zé)任影響制度公平性，五是動(dòng)態(tài)籌資調(diào)整機(jī)制缺位導(dǎo)致基金結(jié)余趨勢(shì)分化。

對(duì)此，他建議，統(tǒng)一全國籌資政策，但設(shè)置合理過渡期，逐步消化地方差異；堅(jiān)持“盡力而為、量力而行”，充分預(yù)判2032年后“超級(jí)老齡化”對(duì)基金的沖擊；優(yōu)化責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，在過渡期保留醫(yī)保適度支持，但逐步降低依賴，強(qiáng)化單位、個(gè)人、財(cái)政三方合理分擔(dān)；推行按比例籌資為主，輔以定額參考，提升籌資公平性與可持續(xù)性；建立動(dòng)態(tài)籌資調(diào)整機(jī)制，參照醫(yī)?；痤A(yù)警機(jī)制，防范運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

寶石花醫(yī)療健康投資控股集團(tuán)總經(jīng)理張輝認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)全面實(shí)施存在四個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)——一是制度覆蓋將從試點(diǎn)走向全民，實(shí)現(xiàn)加速擴(kuò)面與城鄉(xiāng)一體化；二是制度內(nèi)核將從多元探索走向規(guī)范統(tǒng)一，強(qiáng)調(diào)獨(dú)立運(yùn)行與精細(xì)管理，下一步將逐步解決試點(diǎn)階段在籌資、待遇、經(jīng)辦模式不一的問題，并向按人群分類、按服務(wù)分級(jí)的精細(xì)化方向發(fā)展；三是服務(wù)內(nèi)涵將從基礎(chǔ)的生活照料拓展到整合式的醫(yī)康養(yǎng)融合服務(wù)，預(yù)計(jì)保障內(nèi)容將不斷豐富，從基本的生活照料向?qū)I(yè)的康復(fù)護(hù)理、安寧照護(hù)、輔具租賃與適配等延伸，專業(yè)化的服務(wù)需求將大幅增長；四是產(chǎn)業(yè)生態(tài)將從各環(huán)節(jié)相對(duì)孤立走向體系貫通與技術(shù)賦能的高效協(xié)同，政策將鼓勵(lì)構(gòu)建居家、社區(qū)機(jī)構(gòu)三級(jí)聯(lián)動(dòng)無縫銜接的服務(wù)體系，并通過智慧養(yǎng)老、數(shù)據(jù)共享來提升整體的效率。

構(gòu)建多層次長護(hù)保障體系

據(jù)應(yīng)亞珍測(cè)算，若實(shí)現(xiàn)全國全覆蓋，長護(hù)險(xiǎn)年籌資規(guī)模預(yù)計(jì)在1800億至2700億元之間，按職工報(bào)銷70%、居民報(bào)銷50%的基準(zhǔn)推算，當(dāng)前制度可支撐的服務(wù)規(guī)模約為2000億至3000億元。然而，真實(shí)需求一旦釋放，市場(chǎng)規(guī)?？赡苓_(dá)到1萬億元以上，現(xiàn)有保障水平僅為實(shí)際需求的1/6至1/10。

她指出，長護(hù)服務(wù)以人力成本為主，輔以適老化輔具租賃等配套，未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展不應(yīng)局限于重度失能人群，而應(yīng)面向全體老年人提供標(biāo)準(zhǔn)化、有質(zhì)量的服務(wù)。在此背景下，多層次保障體系至關(guān)重要：國家基本長護(hù)險(xiǎn)托底，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)滿足個(gè)性化、高端化需求，慈善與公益力量補(bǔ)充薄弱環(huán)節(jié)。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，未來在長護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域扮演好補(bǔ)充角色至關(guān)重要。北京人壽康養(yǎng)科技公司總經(jīng)理助理朱錦波表示，從負(fù)債端來看，目前，盡管各地區(qū)（如北京、長三角）的服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多且各有特色，但它們的能力邊界明顯。這意味著，在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)公司希望有統(tǒng)一的產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以便于實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一定價(jià)乃至統(tǒng)一支付。當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)是如何制定這些統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，這對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)尤為關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司過去主要通過資金支付的方式運(yùn)作，但現(xiàn)在更傾向于直接提供服務(wù)，以真正滿足客戶應(yīng)對(duì)長壽風(fēng)險(xiǎn)的需求。

從資產(chǎn)端來看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，尤其是長期護(hù)理服務(wù)領(lǐng)域中涌現(xiàn)出許多具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的企業(yè)。保險(xiǎn)資金的特點(diǎn)在于其長期性和久期長的優(yōu)勢(shì)，這與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求高度契合。傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司投資路徑側(cè)重于固定資產(chǎn)，而如今這種模式正在逐漸轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)向投資于模式、服務(wù)和產(chǎn)品。通過聯(lián)盟和基金的形式，尋找優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的變得更為可行，預(yù)計(jì)未來將有不少企業(yè)在資本市場(chǎng)上取得優(yōu)異表現(xiàn)。

（中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）