晚報(bào)記者   張   龍

隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的不斷加快和社會(huì)的全面進(jìn)步，我市在全國(guó)、全省的影響力不斷提高。各家保險(xiǎn)公司看好我市的發(fā)展?jié)摿?，紛紛進(jìn)入我市。截至目前，我市保險(xiǎn)公司已發(fā)展到２5家，其中財(cái)險(xiǎn)公司１４家、壽險(xiǎn)公司１１家。各類保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)１０００多個(gè)。保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋各個(gè)領(lǐng)域。

越來(lái)越多保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，讓更多的市民了解了各種各樣的保險(xiǎn)，接觸到各個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，但同時(shí)，各種問(wèn)題也就出現(xiàn)了。對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)，求的是一份保障，為的是轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，不少和保險(xiǎn)打過(guò)交道的投保人卻對(duì)保險(xiǎn)有說(shuō)不出的無(wú)奈。銷售欺詐、孤兒保單、存錢被變成買保險(xiǎn)等敏感字眼兒一次次充斥著我們的眼睛。

日前，記者從市消協(xié)了解到，近幾年，他們接到許多有關(guān)保險(xiǎn)的投訴。為此，消協(xié)希望消費(fèi)者能理性消費(fèi)，根據(jù)自身實(shí)際需求并通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，重視自身權(quán)益，認(rèn)真核對(duì)保險(xiǎn)條款，一旦發(fā)生糾紛，要通過(guò)正常渠道及時(shí)反映。同時(shí)希望保險(xiǎn)公司能夠在秉承誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、規(guī)范自我的同時(shí)，不斷改進(jìn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)及銷售流程，加強(qiáng)對(duì)投保人的教育，為老百姓的生活增添一份保障。為此，市消協(xié)總結(jié)了幾個(gè)典型案例供消費(fèi)者借鑒。促使消費(fèi)者今后維護(hù)好自己的合法權(quán)益。

存錢變成買保險(xiǎn)

從消協(xié)的投訴材料上，記者看到市民周女士在去年的一天下午，去市區(qū)一家銀行存一年定期?？刹恢涝趺椿厥?，最后存折竟然變成了保單?；氐絾挝宦?tīng)同事們講，這是一款某保險(xiǎn)公司推出的投連險(xiǎn)，根本不是銀行的產(chǎn)品。后悔的她立即回到銀行，要求更改其性質(zhì)。但銀行卻說(shuō)這是保險(xiǎn)公司的事情，他們沒(méi)辦法。最后無(wú)奈的周女士只好投訴到消協(xié)。經(jīng)過(guò)調(diào)解，該保險(xiǎn)個(gè)公司最終退回了周女士的錢。

據(jù)市消協(xié)投訴部主任吳彥華介紹，他們通過(guò)查詢資料得知，兼具投資與人身保障于一身的投連險(xiǎn)等在資本市場(chǎng)火爆的時(shí)候的確收益頗高，但市場(chǎng)走勢(shì)具有不確定性，一些風(fēng)險(xiǎn)承受力較低或者對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的市民顯然不太適合購(gòu)買該類產(chǎn)品。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在推銷時(shí)根本沒(méi)有告訴市民詳情，只是夸大高收益，也沒(méi)有根據(jù)市民的真實(shí)情況判斷他們是否適合購(gòu)買此類產(chǎn)品。于是，該類產(chǎn)品的收益一旦出現(xiàn)下滑，或者市民還以為可以隨時(shí)支取現(xiàn)金時(shí)，就會(huì)大呼上當(dāng)受騙。

為此，吳彥華提醒市民，投連險(xiǎn)不是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，而是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)。因此保險(xiǎn)保障需求的人、風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人，以及短期資金需求較強(qiáng)的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)。

所好的是根據(jù)2009年2月2日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》規(guī)定，從3月15日起，投連險(xiǎn)的銀保渠道只限在理財(cái)中心和理財(cái)柜臺(tái)銷售，普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)將不得銷售投連險(xiǎn)。今后消費(fèi)者將不會(huì)在銀行的儲(chǔ)蓄柜臺(tái)再把存錢變成買保險(xiǎn)。

退保要損失一大筆錢

來(lái)自確山的閆先生說(shuō)：前年年初，他通過(guò)朋友購(gòu)買了一款萬(wàn)能險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)是最好的保險(xiǎn)。兩年后，他才了解到，萬(wàn)能險(xiǎn)本來(lái)就是投資型的保險(xiǎn)，如果沒(méi)有附加險(xiǎn)的話，基本上就是一個(gè)理財(cái)型產(chǎn)品。所以他想退保?？墒侨绻F(xiàn)在退保的話，要損失一筆錢，很不劃算。事實(shí)上根據(jù)資料顯示，投保萬(wàn)能險(xiǎn)如果首次交費(fèi)基數(shù)較大的話，可以只交一次，往后就不用再交。只要客戶賬戶里還有1000元，剩余的錢，只要客戶愿意，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)取出來(lái)。正是因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)可以隨時(shí)向賬戶里存錢或取錢，所以很多保險(xiǎn)代理人向客戶銷售萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，會(huì)用有病報(bào)銷、無(wú)病養(yǎng)老的口吻給客戶講解。所謂沒(méi)病養(yǎng)老，就是這錢可以一直存放在客戶的賬戶里，直到客戶年老時(shí)成為他的養(yǎng)老金。所謂有病報(bào)銷，其實(shí)還是客戶從自己賬戶里支取本屬于自己的錢，并不是保險(xiǎn)公司因你住院給你的賠款。

吳彥華提醒，作為一種理財(cái)型險(xiǎn)種，萬(wàn)能險(xiǎn)適合比較富足的家庭中長(zhǎng)期持有。如果客戶頻繁從賬戶里取錢，收益將大打折扣。而在股市低迷和利率下調(diào)的情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)收益也明顯呈走低趨勢(shì)。同時(shí)，購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)要同時(shí)投保一些附加險(xiǎn)。一份保險(xiǎn)一般由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。只購(gòu)買主險(xiǎn)的保單，就是所謂的“裸單”。附加險(xiǎn)保費(fèi)便宜，無(wú)論購(gòu)買什么保單，一般都要附加。這樣，當(dāng)發(fā)生在附加險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠付保險(xiǎn)金，而不用再?gòu)目蛻舻娜f(wàn)能險(xiǎn)賬戶里取錢。

業(yè)務(wù)員跳槽撇下“孤兒保單”

在市區(qū)一家公司上班的吳女士，兩年前在一家壽險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份期交型健康險(xiǎn)，每年的保費(fèi)為2000多元。由于當(dāng)初向吳女士推銷保險(xiǎn)的代理人是朋友介紹的，所以在辦理所有投保手續(xù)和第二年的續(xù)保手續(xù)時(shí)，都是由那位代理人全權(quán)代理的。一周前，吳女士突然發(fā)現(xiàn)，自己的保險(xiǎn)已過(guò)正常續(xù)保期三個(gè)月了，而那位保險(xiǎn)代理人也已有半年多沒(méi)有和自己聯(lián)系過(guò)。撥打代理人的電話卻一直打不通。隨后，吳女士又撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話，結(jié)果工作人員告知，由于沒(méi)有及時(shí)續(xù)交保費(fèi)，她的保單已失效，必須到營(yíng)業(yè)部辦理復(fù)效。

可是到保險(xiǎn)公司辦手續(xù)時(shí)，一位接待人員表示，如果要復(fù)效保單的話，需要提供健康聲明書或指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書，并且還要繳清失效期間的保費(fèi)及利息。當(dāng)吳女士要求接待人員幫其聯(lián)系當(dāng)初的代理人時(shí)，對(duì)方告知那位代理人已在半年前跳槽了。聞聽(tīng)此言，吳女士火冒三丈。因?yàn)樗X(jué)得導(dǎo)致自己保單失效的原因，是保險(xiǎn)公司沒(méi)有有效告知。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)無(wú)條件為她續(xù)保。在經(jīng)過(guò)反復(fù)交涉后，這家公司負(fù)責(zé)人終于同意不再收取所欠保費(fèi)的利息，并向吳女士道歉。

據(jù)記者了解，由于現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各個(gè)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取到更多的客戶，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)都把處理“孤兒保單”作為一個(gè)非常重要的任務(wù)，避免客戶的流失。這對(duì)于手持“孤兒保單”的保戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)很大的利好消息。