□晚報(bào)記者   王   捷

張小姐很年輕，但有著強(qiáng)烈的理財(cái)需求，對(duì)自己的將來(lái)有很好的規(guī)劃。她告訴記者，一直以來(lái)都很想理財(cái)，但因?yàn)樽约翰欢?，不敢亂投資。記者通過(guò)一位善于理財(cái)?shù)呐笥褳樗罱艘粋€(gè)很好的平臺(tái)。

理財(cái)分析

張小姐現(xiàn)年26歲，單身，在企業(yè)擔(dān)任文員，目前暫無(wú)結(jié)婚打算。張小姐比較節(jié)儉，每月收入3000元，支出1000元，有活期存款1萬(wàn)元，定期存款4萬(wàn)元，目前做股票投資，股票現(xiàn)市值4萬(wàn)元。她和父母同住，無(wú)任何家庭負(fù)擔(dān)，單位無(wú)任何保障。

經(jīng)測(cè)試，張小姐屬于溫和成長(zhǎng)型投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中高，有較高的收益目標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。張小姐事業(yè)處于起步階段，收入大于支出，可承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，這一階段的投資目的通常是為購(gòu)房或旅游積累資金，建議嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以獲利及積累投資經(jīng)驗(yàn)。張小姐工資收入占總收入的100％，日常支出占月收入的33.33％，年度結(jié)余資金24000元，儲(chǔ)蓄比例為66.67％，具有較強(qiáng)的控制開(kāi)支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。

專(zhuān)家認(rèn)為，任何家庭理財(cái)計(jì)劃都要從儲(chǔ)蓄開(kāi)始，沒(méi)有資金，任何投資都將無(wú)從談起。而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來(lái)源，要開(kāi)源節(jié)流，增加收入，理性消費(fèi)，做好預(yù)算，通過(guò)記賬等方式進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實(shí)現(xiàn)包括購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、子女教育或退休生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，通過(guò)構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的收益最大化。

理財(cái)建議

一、準(zhǔn)備家庭應(yīng)急基金是家庭的第一儲(chǔ)蓄目標(biāo)，一般為3個(gè)月左右的支出即可。張小姐目前的應(yīng)急金過(guò)于充分，應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二、建立合理投資組合比例，提高家庭財(cái)富管理水平，為實(shí)現(xiàn)購(gòu)房及購(gòu)車(chē)的目標(biāo)積累足夠資金。張小姐的投資屬性與所處的生命周期相匹配的典型投資組合為：低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品15％（儲(chǔ)蓄、國(guó)債、人民幣理財(cái)）；中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品45％（信托、開(kāi)放式基金、外匯理財(cái)）；高風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品40％（股票、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)、期貨等）。

三、建議辦理開(kāi)放式基金定期定額投資，每月1000元，投資至60歲退休，34年按10％的平均回報(bào)率復(fù)利測(cè)算，可累計(jì)340萬(wàn)元左右的養(yǎng)老基金，可謂早理財(cái)早受益。

四、保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，張小姐年保費(fèi)支出為0，低于5~15％的合理水平，越早投保，繳費(fèi)額度越低，保障越高。根據(jù)張小姐的年齡、年收入測(cè)算壽險(xiǎn)需求，保費(fèi)合理的繳納數(shù)額范圍在3600元/年至7200元/年，以意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為主。

五、因張小姐是單身，近幾年的家庭結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況都在隨時(shí)間的變化而變化，若近年實(shí)現(xiàn)個(gè)人問(wèn)題規(guī)劃，夫妻雙方可據(jù)實(shí)共同規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)美好人生。